svar: inte på ett bra sätt. Skuldavräkning har vanligtvis en negativ inverkan på din kreditpoäng. Hur negativt beror på många faktorer: det nuvarande tillståndet för din kredit, rapporteringspraxis för dina fordringsägare, storleken på skulderna som avvecklas, om dina andra skulder är i gott skick, hur mycket mindre än det ursprungliga saldot skulden regleras för och en mängd andra variabler.

varför skuldavräkning kan Ding din kredit värdering

varför skulle det ha en negativ inverkan, när du lätta lasten på DINA skyldigheter och dina fordringsägare får lite pengar? Eftersom starka kreditpoäng är utformade för att belöna de konton som har betalats i tid enligt det ursprungliga kreditavtalet innan de stängs.

en skuldavvecklingsplan-där du samtycker till att betala tillbaka en del av din utestående skuld—ändrar eller förnekar det ursprungliga kreditavtalet. När långivaren stänger kontot på grund av en ändring av det ursprungliga kontraktet (som det ofta gör, efter avvecklingen är klar), blir din poäng dinged. Andra långivare kommer sannolikt att ta notis och vara warier om att bevilja kredit till dig i framtiden också.

ändå är det möjligt att den minskade skuldbördan är värt en efterföljande minskning av din kreditpoäng. De höga kreditkortskontosaldon och sena eller missade betalningar (och om du funderar på en skuldavräkning, förmodligen är du redan långt efter) har förmodligen redan bucklat det något. Om skuldavveckling hoppar dig på vägen till en sundare ekonomisk framtid, bör det övervägas.

låt oss undersöka processen mer detaljerat.

hur Skuldavräkningar fungerar

som du vet är din kreditrapport en ögonblicksbild av ditt ekonomiska förflutna och nutid. Den visar historiken för vart och ett av dina konton och lån, inklusive de ursprungliga villkoren i låneavtalet, storleken på utestående saldo gentemot kreditgränsen och om betalningar var aktuella eller hoppade över. Varje sen betalning registreras.

Du kan förhandla om ett skuldavvecklingsarrangemang direkt med din långivare eller söka hjälp av ett skuldavvecklingsföretag. Genom endera rutten gör du ett avtal om att betala tillbaka bara en del av den utestående skulden. Om långivaren samtycker, din skuld rapporteras till kreditbyråerna som ” betald avvecklad.”

även om detta är bättre för din rapport än en avgift-det kan till och med ha en något positiv inverkan om det raderar allvarlig brottslighet—det har inte samma betydelse som ett betyg som indikerar att skulden ”betalades enligt överenskommelse.”

det bästa fallet är att förhandla med din borgenär i förväg för att få kontot rapporterat som ”betalt i sin helhet” (även om det inte är fallet). Detta skadar inte din kredit värdering så mycket.

vilken typ av skuld ska jag lösa?

eftersom de flesta borgenärer är ovilliga att lösa skulder som är aktuella och servade med snabba betalningar, är du bättre att försöka utarbeta en affär för äldre, allvarligt förfallna skulder, kanske något som redan har överlämnats till en samlingsavdelning. Det låter kontraintuitivt, men i allmänhet sjunker din kreditpoäng mindre när du blir mer brottslig i dina betalningar.

tänk dock på att om du har en utestående skuld som skickades till samlare för mer än tre år sedan, kan du betala av den genom en skuldavveckling återaktivera skulden och få den att visa sig som en aktuell samling. Var noga med att få detta rakt med din borgenär innan du slutför något avtal.

som med alla skulder har större saldon en proportionellt större inverkan på din kreditpoäng. Om du avveckla små konton-särskilt om du är aktuell på andra, större lån—då effekterna av en skuld uppgörelse kan vara försumbar. Också, lösa flera konton skadar din poäng mer än lösa bara en.

skuldavräkning vs. vistas nuvarande

i din kredithistoria ges mest vikt till betalningshistorik, med löpande konton som har störst inverkan. Om du är bakom på andra skulder, är det viktigt att försöka först för att hålla en nyare, bytesbalans i gott skick innan du försöker rätta till situationen för en lång förfallna konto.

till exempel, om du har ett billån, en inteckning och tre kreditkort, och en av dem är över 90 dagar förfallna, försök inte att lösa den skulden på bekostnad av att hamna på andra skyldigheter. Ett obetalt konto är bättre än att ha sena betalningar på flera konton.

detta kommer också att låta kontraintuitivt, men ju starkare din kreditpoäng innan du förhandlar om en skuldavräkning, desto större droppe. Fair Isaac Corporation, gruppen bakom FICO-poängen (den vanligaste typen av kreditpoäng) ger ett scenario där en person med 680 kreditpoäng (som redan har en sen betalning på kreditkortet) skulle förlora mellan 45 och 65 poäng efter skuldavräkning för ett kreditkort, medan en person med 780 kreditpoäng (utan andra sena betalningar) skulle förlora mellan 140 och 160 poäng.

den nedersta raden

inför förfallna skulder kan vara skrämmande, och du kanske känner för att göra allt du kan för att komma ur det. I denna situation verkar ett skuldavvecklingsarrangemang som ett attraktivt alternativ. Ur långivarens perspektiv kan det vara bättre att ordna betalning av vissa, men inte alla, av den utestående skulden än att inte få någon. För dig packar en skuldavräkning ett slag mot din kreditrapport, men det kan låta dig lösa saker och bygga om.

Tänk på alternativkostnaden för att inte lösa din skuld. Om du inte löser dig, skadas inte din poäng direkt. Men inte avveckling kan leda till fortsatta sena betalningar, gå in i standard och kreditbyråinsamlingsförsök. Dessa scenarier kan hamna skada din poäng mer i det långa loppet. Ibland är skuldlättnad det bästa alternativet, men en ren skiffer är nästan alltid bra.

Tänk på skatter. IRS anser vanligtvis avbruten eller förlåtad skuld som skattepliktig inkomst. Kontrollera med din skatterådgivare om eventuella skattemässiga konsekvenser av att göra en skuldavräkning.