När livslängden fortsätter att växa, ser många människor att komplettera sina befintliga finansiella strategier när de bestämmer hur man sparar för pensionering under längre perioder. En uppskjuten livränta är ett verktyg som kan tjäna just ett sådant syfte. Om du har flera år fram till pensionering kan en uppskjuten livränta vara meningsfull för dig.

läs vidare för att lära dig mer om hur en uppskjuten livränta fungerar, hur den skiljer sig från andra typer av livräntor och om det är rätt för dig eller inte.

uppskjuten livränta definierad

en uppskjuten livränta är en långsiktig investering där du investerar en summa pengar och sedan får betalningar flera år längs linjen efter att den ursprungliga summan har upplupen ränta.

Till skillnad från sin motsvarighet, den omedelbara livränta, har den uppskjutna livränta två distinkta komponenter: en investeringsfas och en inkomstfas. Investeringsfasen börjar när du köper livränta, och det slutar när du gör ditt sista bidrag. Du har möjlighet att bidra till livränta i en engångsbetalning eller i flera bidrag under en längre tid.

inkomstfasen börjar när du får din första betalning från din livränta. Precis som investeringsfasen har du några alternativ för hur du vill ta emot betalningar. Du kan få allt på en gång i en engångsbetalning, eller du kan få ett visst belopp regelbundet tills livräntan tar slut på pengar. Du kan också annuitera fonden för att få betalningar tills du dör.

ett viktigt inslag i uppskjutna livräntor innebär det sätt på vilket de beskattas. Liksom många pensionskonton kan du bidra till din uppskjutna livränta med dollar före skatt. Fonderna beskattas sedan som vanlig inkomst när du tar ut dem. För att undvika en 10% straffavgift från IRS måste du vänta till 59,5 års ålder innan du tar ut något.

i händelse av att du går bort innan du har tagit ut alla dina pengar, kommer uppskjutna livräntaavtal vanligtvis att innehålla en dödsförmån. Detta innebär att en mottagare av din kommer att få de återstående medlen Efter din död. Fonderna kommer fortfarande att beskattas som vanlig inkomst när de lämnar livränta.

typer av uppskjutna livräntor

När du köper en uppskjuten livränta måste du välja bland en fast, variabel eller indexerad livränta. Varje alternativ har unika fördelar och nackdelar, så se till att göra dina läxor och välj det alternativ som ligger närmast din risktolerans.

en fast livränta är det mest stabila alternativet, men det kan också ha en lägre avkastning. Räntan bestäms när du köper livränta, och det ändras aldrig.

med en variabel livränta väljer du och din försäkringsgivare ett dussin eller fler aktier, obligationer eller andra penningmarknadsfonder och använder deras resultat för att bestämma räntan för livräntan. Variabla livräntor har potential för hög avkastning, men det finns också risk för dålig prestanda.

en indexerad livränta är den mest komplexa av alternativen. Liksom det fasta alternativet har du en lägsta räntegaranti. Hur högt räntan stiger bestäms av resultatet för ett marknadsindex som s&P 500. Indexerade livräntor har ofta flera bestämmelser som kan begränsa din avkastning.

uppskjuten livränta vs. omedelbar livränta

skillnaden mellan uppskjutna livräntor och omedelbara livräntor är ganska självförklarande. Omedelbara livräntor börjar betala ut avkastning omedelbart. Uppskjutna livräntor sitter ostörda i flera år innan du gör några uttag.

många uppskjutna livränta kontrakt kommer att ha en process på plats för att konvertera till en omedelbar livränta om du behöver dina pengar tidigare än du förväntade dig. Men det här alternativet kan fortfarande ta flera år att bli tillgängligt. Det kan också komma med obehagliga avgifter. Om du köper en uppskjuten livränta, bör du planerar att inte se dina pengar tillbaka i flera år.

ska du köpa en uppskjuten livränta?

liksom någon livränta eller någon pensionsprodukt för den delen har uppskjutna livräntor sina egna unika fördelar och nackdelar. Huruvida man passar bra för dig beror på dina pensionsprioriteringar och din risktolerans.

eftersom endast försäkringsbolag kan sälja livräntor är de vanligtvis säkra investeringar. Även i det sällsynta fallet att en försäkringsgivare går i konkurs och inte kan betala vad den är skyldig dig, har varje stat försäkringsgarantiföreningar. De hjälper dig att få tillbaka din investering.

en annan fördel är att IRS inte har någon övre gräns för huvudbidrag till livräntor. Detta sätter livränta bortsett från andra pensionskonton som en IRA eller en 401(k).

den största nackdelen med uppskjuten livränta är att dina pengar ofta är otouchable i flera år. Vissa kan dock se detta som en fördel. När du är klar med att bidra till din livränta kommer du in i en överlämningsperiod. Om ett uttag under överlämningsperioden överstiger 10%, kommer försäkringsgivaren att ta ut en överlämningsavgift, vanligtvis mellan 7% och 15%. Avgiften minskar med en procentenhet varje år tills den når noll. Då kommer överlämnandeperioden att sluta. Då kan du göra uttag utan att ådra dig straff. Dessa avgifter ligger på toppen av straffet från IRS som kommer om du gör ett uttag före 59,5 års ålder.

det är också viktigt att komma ihåg att när inkomstfasen av din livränta börjar, kommer IRS att beskatta fonderna som vanlig inkomst. Detta innebär att din skattesats kommer att vara högre än några kapitalvinster du kunde ha upplupit genom andra investeringsstrategier.

slutligen kan inköp av en livränta ofta medföra flera extra avgifter och utgifter. Dessa inkluderar provisioner för säljare och olika administrativa avgifter.

Takeaway

Om du är flera år borta från pensionering och letar efter ett sätt att komplettera din inkomst efter karriären, kan en uppskjuten livränta passa dina behov snyggt. Precis som alla pensionskonto bör du dock se till att du är medveten om alla avgifter och bestämmelser. Dessa kan chip bort vid din avkastning.

om du väljer att gå vidare med en uppskjuten livränta, se till att du undersöker kontraktet noggrant för att bekanta dig med alla villkor. Granska särskilt detaljerna om eventuell överlämnandeperiod eller dödsförmån.

Tips

• i alla pensionssamtal är det alltid viktigt att vara uppmärksam på pensionsskattelagarna i ditt tillstånd. Att ta hänsyn till statens lagar kan göra en betydande skillnad när du planerar för pensionering.
• navigera komplexiteten i livräntor kan vara mycket att hålla rakt. Att hitta en finansiell rådgivare som kan förklara ins och outs för varje alternativ kan minska mycket huvudvärk för planering för pensionering. Med Smartassets SmartAdvisor matchningsverktyg kan du svara på en rad frågor om dina ekonomiska behov och preferenser. Sedan, verktyget kommer att para ihop dig med tre finansiella rådgivare i ditt område.
• innan du kan spara tillräckligt för pensionering måste du veta hur mycket du behöver i första hand. Smartassets pensionskalkylator kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du behöver för att leva det liv du vill ha i pension.