hledáte dárek na dovolenou, který pomůže nastavit mladého na správnou finanční cestu? Spořicí dluhopis nebo příspěvek na účet 529 pravděpodobně nebude darem, který na Štědrý den upoutá největší pozornost, ale nakonec by to mohlo být nejvíce oceněno. Rodiče, prarodiče a další zájemce dospělí mohou dát finanční dary pro děti, které mohou pomoci zajistit jejich budoucnost, ať už je to úspora pro první auto, vysoká škola, nebo zálohu na dům.

Finanční Dary

Sam Davis, partner/finanční poradce s TBH Global Asset Management, konstatuje, že finanční dary mají zásluhy za zřejmé peněžní odměny. „Rodiče a prarodiče by měla zvážit finanční dary, protože mohou pomoci dětem dosáhnout něčeho, co by jinak nebylo možné,“ vysvětluje Davis. „To může zahrnovat věci, jako je lékařská škola, která se nyní pro mnohé stala nedostupnou, nebo pomoc dítěti projít krátkodobou, tvrdou finanční situací. To může také zahrnovat, nicméně, věci jako výlety po celém světě, které mohou pomoci lépe pochopit globální dynamiku dítěte.“

Ať už je vaše finanční dar pomáhá dítěti platit za vysokou školu, cestovat po Evropě pro letní, nebo jiskry zájem o úspory a investice, své dítě či vnouče bude děkuji vám, protože, jak Davis poznámky, „vy Jste osobně investoval, fyzicky a finančně, na věci, které jsou pro ně důležité.“

spořicí dluhopisy

spořicí dluhopisy jsou vynikající finanční dary, protože mohou neustále růst získáváním úroků. Treasury securities jsou typy dluhových nástrojů, které zahrnují pokladniční poukázky, směnky, dluhopisy, cenné papíry chráněné proti inflaci (tipy) a spořicí dluhopisy. Většina státních cenných papírů se nazývá“ obchodovatelné “ cenné papíry, protože je lze koupit a prodat na sekundárních trzích poté, co jsou zakoupeny od státní pokladny.

spořicí dluhopisy se liší od ostatních státních cenných papírů několika způsoby:

• spořicí dluhopisy jsou „neobchodovatelné“, a proto je nelze obchodovat na sekundárním trhu.
• nezletilí mohou vlastnit spořicí dluhopisy.
• spořicí dluhopisy lze zakoupit jako dárky.

peníze, které zaplatíte za spořicí dluhopis, představují půjčku vládě USA. Výměnou za půjčku spořicí dluhopis nadále získává úroky až 30 let. Kdykoli po 12 měsících může být spořicí dluhopis vykoupen za nominální hodnotu plus jakýkoli úrok, který získal; pokud je však dluhopis splacen dříve, než je pět let starý, propadnete úrok za poslední tři měsíce.

spořicí dluhopisy jsou k dispozici jako dluhopisy řady EE nebo řady I, z nichž oba získávají úrok měsíčně a složený úrok pololetně. Největší rozdíl mezi těmito dvěma je úroková sazba, kterou obdržíte. Dluhopisy řady EE vydané 1. května 2005 nebo později získají pevnou úrokovou sazbu. Úroková sazba dluhopisů řady I je založena jak na pevné míře návratnosti, tak na variabilní pololetní sazbě indexované pro inflaci. U dluhopisů EE je zaručeno, že se hodnota jejich emisní ceny zdvojnásobí nejpozději 20 let po datu emise, aby se odměnili dlouhodobí držitelé dluhopisů.

digitální spořicí dluhopis můžete zakoupit jako dárek prostřednictvím webové stránky TreasuryDirect, bezpečného webového systému provozovaného ministerstvem financí USA. I když tento proces je trochu složitější, než to bylo, když si mohli nákup papíru dluhopisy s pomocí finančních institucí, zde jsou základy pro nákup digitální spořicích dluhopisů:

1. Přejít na www.treasurydirect.gov.
2. přihlaste se ke svému účtu TreasuryDirect (nebo si jej otevřete na své jméno).
3. Nákup typ spoření si budete přát (Série EE nebo Série I), v požadované nominální hodnoty ($25 do $10,000).
4. doručte dárek na spořicí dluhopis na účet příjemce TreasuryDirect.
5. vytiskněte dárkový certifikát, který chcete dát příjemci.

budete potřebovat znát právní jméno příjemce, číslo sociálního zabezpečení a číslo účtu TreasuryDirect. Pro menší podle let získat savings bond jako dárek, rodič nebo zákonný zástupce musí nastavit Menší Propojeného Účtu v rámci své vlastní TreasuryDirect účet. Pokud rodič/opatrovník dítěte nezřídí účet (z jakéhokoli důvodu), můžete si dluhopis koupit, držet jej v „dárkové krabičce“ svého účtu a převést jej později.

důvod, proč musíte uvést číslo sociálního zabezpečení dítěte, je ten, že dluhopis se vztahuje na roční limit nákupu dluhopisů příjemce; ne na vás. Roční limit nákupu spořicích dluhopisů je kombinovaný 10 000 USD v elektronických dluhopisech řady EE, 10 000 USD v elektronických dluhopisech řady I a 5 000 USD v papírových dluhopisech řady I.

529 příspěvků

není žádným tajemstvím, že postsekundární vzdělávání je drahé. Náklady na vysoké školy každoročně rostou zhruba dvojnásobkem inflace a očekává se, že tento trend bude pokračovat. Podle College Board, průměrné náklady na školné a poplatky (nezahrnuje ubytování a stravu) za 2020-2021 školní rok byl $10,560 pro státní veřejné vysoké školy, $27,020 pro out-of-státu, veřejné vysoké školy, a $37,650 pro soukromý, ne-pro-zisk školy.

„jedním z nejlepších způsobů, jak finančně pomoci dítěti a zároveň omezit vlastní daňovou povinnost, je použití 529 vysokoškolských plánů,“ říká Davis. 529 College spoření plány jsou daňově zvýhodněné plány, které umožňují rodinám ušetřit na budoucí vysoké školy výdaje. Jedná se obvykle o investiční plány sponzorované státem, a každý stát má jiné požadavky a výhody, včetně daňových výhod. Existují dva typy plánů 529: úspory a předplacené plány.

• 529 spořicích plánů: tyto plány fungují podobně jako jiné investiční plány, jako jsou 401Ks a IRAs, protože vaše příspěvky jsou investovány do podílových fondů nebo jiných investičních produktů. Jako státem sponzorovaný investiční plán stát koordinuje se společností spravující aktiva (jako je Vanguard), aby zvládla investici podle funkcí státního plánu. Vlastník účtu (tj., rodiče) jedná přímo s firmou pro správu majetku, nikoli se státem. Příjemcem (vaše dítě nebo vnouče) je osoba, pro kterou je účet zřízen a která peníze použije na vysokou školu.
• 529 předplacených školných plánů: předplacené školné, nazývané také zaručené spořicí plány, jsou spravovány státy a vysokoškolskými institucemi. Umožňují rodinám plánovat budoucí výdaje na vysokou školu tím, že předem zaplatí školné a zablokují dnešní školné. Program platí budoucí školné na kterékoli ze způsobilých institucí státu. Pokud student přejde na státní nebo soukromou vysokou školu nebo univerzitu, rozdělí se stejná částka peněz.

„důrazně doporučuji svým klientům financovat 529 plánů na nepřekonatelné daňové úlevy z příjmu,“ říká Davis. „I když příspěvky nejsou uznatelné na federální daňové přiznání, vaše investice roste daň-odložené a distribucí platit pro příjemce vysoké náklady vyjdou federálně bez daně. Pravidla pro 529s se liší podle státu, a já bych povzbudit každého, aby pochopili pravidla svého státu. Například váš vlastní stát může kromě federálního zacházení nabídnout také některé daňové úlevy (například počáteční odpočet za vaše příspěvky nebo osvobození od příjmů z výběrů).“

V prosinci 2019 podepsal prezident Trump nastavení každé komunity pro zákon o zvýšení důchodu (SECURE Act), jehož cílem je zlepšit důchodový systém pro Američany. Součástí zákona byly změny 529 plánů.

nyní náklady na kvalifikované vysokoškolské vzdělání, pro které lze použít 529 plánů, zahrnují výdaje na učňovské programy. Zákon také zavedl rozdělení pro „kvalifikované vzdělání splátky úvěru,“ které mohou být použity k úhradě jistiny a / nebo úroků kvalifikovaných vzdělání úvěrů, ale omezena na celoživotní částku 10,000 dolarů. Tento limit je na osobu, ale dalších 10 000 dolarů může být rozděleno jako splátka úvěru na kvalifikované vzdělání, aby se uspokojil nesplacený studentský dluh pro každého ze sourozenců příjemce plánu 529.

ostatní dary

spořicí dluhopisy a 529 příspěvků jsou jen dva z mnoha různých finančních darů, které jsou vhodné pro děti. Můžete také zvážit následující:

• Akcie: můžete dárek nebo převod akcií už vlastní, nebo si můžete koupit jednotlivé akcie prostřednictvím on-line zprostředkování, který podporuje skladem dar-dávat (jako ShareBuilder nebo OneShare, mezi několik jiní). Často můžete dokonce získat papírový akciový certifikát pro akcie, které můžete dát svému blízkému.
• příspěvky IRA: pokud dítě získalo příjem z práce, můžete financovat jejich roční příspěvek až do přípustné částky.
• hotovost: Studená tvrdá hotovost je vždy vítaným dárkem, ale může být nejúčinnější, pokud jde o peníze určené pro konkrétní účel, jako je platba za auto nebo letní tábor nebo splácení dluhu dospělého dítěte (například Studentská půjčka nebo dluh z kreditní karty).
• finanční poradenství: cesta ke kvalifikovanému finančnímu plánovači může pomoci i malým dětem pochopit hodnotu peněz, úspor a investic.

Spodní Řádek

Pro daňové roky 2020 a 2021, máte možnost dát až 15 000 dolarů za rok ($30,000, pokud vy a váš manžel dát dohromady) jako mnoho lidí, jak chcete, a to bez jakékoliv daňové důsledky, včetně dárek 529 účet. Protože daňové zákony jsou komplikované, pracujte s kvalifikovanými daňovými odborníky. Přístup na předním sedadle může zajistit, že vaše rodina může poskytnout finanční dary a zároveň minimalizovat daňové důsledky.