Una anualidad puede proporcionar ingresos predecibles y garantizados en la jubilación. También puede usar un contrato de anualidades para programar pagos de una liquidación estructurada o una ganancia financiera inesperada, como un pago de lotería. Un período de anualidad determinada le permite elegir cuándo y durante cuánto tiempo recibirá los pagos. Así es como funciona.

Conceptos básicos de la Opción de Pago de Anualidades

Cuando compra una anualidad, paga a una compañía de seguros una cantidad fija de dinero. A cambio, la compañía de seguros le devuelve el dinero en forma de pagos anualizados. El tipo de anualidad que elija determina cuándo comienzan esos pagos.

Anualidades inmediatas

Una anualidad inmediata se puede comprar con una suma global de dinero. Sus pagos pueden comenzar de inmediato o dentro de un año de la compra de la anualidad. Los pagos que recibe están garantizados por el resto de su vida. Su anualidad puede incluir un beneficio por muerte que le permite nombrar a un beneficiario, como su cónyuge, para recibir pagos después de su fallecimiento.

Anualidad Diferida

Con una anualidad diferida, sus pagos comiencen en una fecha futura. Por ejemplo, puede comprar la anualidad a los 55 años. Puede aplazar los pagos hasta los 65 años de edad cuando se jubile. La brecha entre la compra y el pago es la fase de acumulación. En esta ventana, el dinero que invirtió en la anualidad crece libre de impuestos. No pagará impuestos sobre los pagos de anualidades hasta que los tome.

Período determinado de Anualidad Definido

Un período determinado de anualidad es un contrato que le permite elegir cuándo y durante cuánto tiempo recibirá los pagos. Los ingresos que recibe de la anualidad están garantizados por el período de tiempo que especifique. Este ingreso se le pagaría a usted, pero puede pasar a un beneficiario designado cuando muera. Digamos que tenía una anualidad vitalicia con un período de 10 años determinado. La compañía de seguros promete pagar por el resto de su vida, pero no menos de 10 años. En otras palabras, si usted murió cinco años después de comprar el contrato, la compañía de seguros continuaría haciendo pagos por otros cinco años a su beneficiario designado.

Período de ciertos inconvenientes de Anualidades

La opción período determinado con una anualidad vitalicia puede administrar el riesgo de longevidad, ya que recibirá pagos mientras viva. Sin embargo, las primas para este producto pueden ser más caras. Una compañía de seguros tiene que garantizar los pagos durante un período determinado, incluso si usted muere.

Mientras tanto, los pagos que usted o su beneficiario reciban pueden ser menores que los de una anualidad vitalicia. Si tiene ingresos de jubilación y administra los gastos mensuales, los beneficios más pequeños son menos preocupantes.

Sin embargo, un período de anualidad determinada le permite establecer el calendario de pagos y predecir, con certeza, cuántos pagos recibirá. Con una anualidad de ingresos garantizados de por vida, hay cierta incertidumbre ya que no puede predecir su propia esperanza de vida.

¿Hay Otras Opciones De Pago De Anualidades?

Una anualidad de período determinado es solo una estructura de anualidades disponible. Otras opciones de pago incluyen:

Joint and Survivor

Con este tipo de pago, su cónyuge tiene un ingreso garantizado de la anualidad después de su muerte. Eso es útil si desea cubrir los gastos después de que se haya ido. La desventaja es que el pago que ambos recibirían sería inferior a una anualidad de una sola vida que solo lo cubre a usted.

Período fijo

Una anualidad de período fijo le permite recibir pagos por un período de tiempo fijo. Por lo tanto, si se jubila a los 65 años y establece un período fijo de 20 años, recibirá pagos de anualidades hasta los 85 años de edad. Esta opción es predecible, pero arriesgada. Si vives más tiempo que el período de pago fijo, necesitarás otras fuentes de ingresos.

Suma global

Puede optar por recibir todo el dinero de su anualidad una vez. No tendrá que esperar meses o años para obtener un pago completo. Sin embargo, deberás pagar el impuesto sobre la renta por la suma global en el año en que la recibas, lo que puede aumentar tu factura de impuestos.

Cantidad fija

Finalmente, puede recibir una cantidad de pago establecida cada mes. Eso es algo que tal vez desee si sabe lo que recibirá del Seguro Social, las cuentas de jubilación con ventajas fiscales y otras cuentas de inversión o ahorro. Los pagos continuarían hasta que haya agotado todos los fondos de la anualidad. Por lo tanto, a ese respecto, podría ser más difícil determinar una fecha de finalización para cuándo cesarán los pagos.

El resultado final

Si un período de cierta anualidad tiene sentido para usted depende de para qué necesita el dinero y cuánto tiempo necesita que duren esos pagos. Si desea asegurarse de que otra persona pueda recibir pagos de la anualidad si fallece inesperadamente, un período de anualidad determinada puede ayudarlo a lograr ese objetivo. También debe considerar otras opciones para dejar atrás un beneficio por muerte, como una póliza de seguro de vida permanente.

Consejos para la planificación de la Jubilación

• Considere hablar con su asesor financiero sobre si las anualidades encajarían bien en su plan financiero. Pueden darle consejos y orientación sobre cómo funcionan las anualidades y cómo podría beneficiarse de comprar una. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene que ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con asesores financieros en su área en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
• Las anualidades pueden ser útiles para determinar sus fuentes de ingresos de jubilación, pero es importante investigarlas cuidadosamente antes de comprar una. Las cosas más importantes en las que enfocarse incluyen el tipo de retorno de inversión que puede esperar, las tarifas que pagará para comprar la anualidad y la calidad de la compañía que vende el contrato de anualidad. Es posible que una compañía financieramente inestable no realice los pagos esperados de su anualidad. Las revisiones de anualidades de SmartAsset pueden ayudarlo a separar a los proveedores de anualidades de calidad de sus competidores menores.