Los puntajes de crédito son complicados, y la mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que tienen más de uno. No solo hay diferentes tipos de puntuaciones (FICO, VantageScore, etc.).) que puede aplicarse a la misma persona, pero cada una de las agencias de crédito también puede asignarle una puntuación diferente en función de la forma en que recopilan su información y los factores que consideran.

Es posible que se esté preguntando qué son las agencias de crédito y por qué se les da el poder de decidir algo tan importante como su puntaje de crédito. Esta guía completa repasa las tres agencias de crédito principales, cómo funcionan y los principales detalles que necesita saber.

¿Cuáles son las principales agencias de crédito?

Hay tres agencias de crédito principales que manejan los detalles que conforman sus puntajes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Equifax

Equifax fue fundada en 1899, y desde entonces ha crecido para ser una de las tres principales agencias de informes de crédito en la operación. Además de recopilar y evaluar información de crédito al consumidor, esta compañía también ofrece servicios y recursos de monitoreo de crédito e identidad para consumidores que desean mejorar o construir crédito o congelar crédito.

Experian

Como una de las agencias de crédito más grandes que operan en todo el mundo, Experian apoya a clientes en 80 países diferentes. La compañía mantiene activamente información de crédito de aproximadamente más de 220 millones de consumidores estadounidenses, así como de 40 millones de empresas estadounidenses, y ofrece monitoreo de crédito, puntajes de crédito gratuitos y herramientas adicionales para los consumidores.

TransUnion

TransUnion también tiene una gran presencia mundial, ya que, según se informa, supervisan la información crediticia de cientos de millones de personas en 30 países de todo el mundo. Al igual que las otras agencias de crédito principales, TransUnion ofrece monitoreo de identidad y crédito, herramientas de crédito y recursos de crédito gratuitos, información sobre los derechos legales bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) y más.

Otras entidades informadoras de crédito

Las tres agencias de crédito principales son las que es más probable que trate, pero hay otras agencias de crédito más pequeñas que pueden rastrear la información de crédito de los consumidores y las empresas. Estas incluyen empresas como ChexSystems, Certegy Check Services, CoreLogic Teletrack, Innovis y otras.

¿Qué hacen las agencias de crédito?

Si bien cada una de las agencias de crédito ofrece una variedad de productos y servicios, realizan el mismo conjunto de tareas cuando se trata de monitorear la información de crédito del consumidor. Específicamente, cada uno de ellos administra sus propios registros que incluyen información sobre las cuentas que tiene, los saldos que debe y los pagos que realiza. Debido a que cada oficina de crédito opera de forma independiente, no siempre tienen exactamente la misma información para cada individuo.

Las agencias de crédito también le asignan un puntaje de crédito (o más de un puntaje de crédito), muy probablemente el puntaje FICO o el VantageScore. El puntaje FICO es particularmente importante y útil, ya que el 90 por ciento de los principales prestamistas estadounidenses lo usan.

La diferencia entre las agencias de crédito y agencias de informes de crédito

tenga en cuenta que usted puede encontrar Experian, Equifax y TransUnion conoce como agencias de crédito como agencias de informes de crédito. Esto se debe a que estos términos son intercambiables y significan lo mismo.

Dicho esto, debe saber que las agencias de calificación crediticia son totalmente diferentes. Una agencia de calificación crediticia es una institución que evalúa la solidez financiera de entidades y empresas gubernamentales. Ejemplos de una agencia de calificación crediticia incluyen A. M. Best y Standard & Poor’s.

¿Por qué son diferentes las calificaciones crediticias?

Los puntajes de crédito de cada una de las agencias de crédito pueden ser diferentes por diferentes razones. Para empezar, cada oficina de crédito puede mantener información diferente sobre cada consumidor, y también puede dar más peso a factores específicos al llegar a un puntaje de crédito.

También tenga en cuenta que el tipo de puntaje de crédito que asigna una oficina de crédito puede ser diferente y que puede obtener un puntaje FICO de una y un VantageScore de otra, por ejemplo. Si se le extraen los puntajes de crédito en diferentes momentos, también puede ver puntajes variables debido al paso del tiempo y a que se agrega más información a sus informes de crédito.

¿Necesita los tres puntajes de crédito?

Según Experian, es posible tener un puntaje de crédito solo con una o dos de las agencias de crédito, pero no con las tres. Esto generalmente se debe al hecho de que no ha cumplido con los criterios mínimos de calificación crediticia con cada una de las agencias.

Para tener un puntaje FICO en una oficina de crédito, por ejemplo, su informe de crédito debe tener al menos una cuenta no disputada que tenga seis meses o más y al menos una cuenta «no disputada» que se haya actualizado en los últimos seis meses.»Además, su informe de crédito no puede tener una anotación de que ha fallecido.

Para resumir, es menos probable que tenga un puntaje de crédito con las tres agencias si recién comienza a construir crédito desde cero. Dado que no tener un puntaje de crédito con cada una de las agencias de crédito hace que sea menos probable que sea aprobado para las mejores tarjetas de crédito y préstamos, trabajar en la construcción de su crédito y mejorar su puntaje de crédito con las tres agencias siempre tiene sentido.

¿Qué información recopilan las agencias de crédito?

Las agencias de crédito incluyen una variedad de información que les ayuda a determinar su solvencia y asignarle un puntaje de crédito. La información que recopilan generalmente incluye información de identificación, como su nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento, así como información sobre las cuentas que ha tenido, los saldos que debe y los pagos que ha realizado.

La información sobre consultas difíciles también se incluye en su informe de crédito, lo que significa que habrá una anotación para cada vez que solicite un nuevo crédito dentro de los últimos dos años. La información negativa y los registros públicos, como quiebras y cuentas en cobro, también se incluyen en sus informes de crédito.

Disputar información incorrecta

Es una buena idea revisar regularmente sus informes de crédito. Puede obtener una copia gratuita una vez al año de cada una de las agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Afortunadamente, puede hacer esto en línea y de forma gratuita utilizando el sitio web AnnualCreditReport.com.

Si bien es inteligente revisar sus informes de crédito para asegurarse de tener una comprensión sólida de sus obligaciones de deuda y su historial de pagos general, los reguladores federales también deben verificar si hay errores. Esto se debe principalmente al hecho de que la información incorrecta en los informes de crédito es bastante frecuente, e incluso podría llevarlo a signos tempranos de robo de identidad. También puede encontrar un error simple en sus informes de crédito que debe corregirse, como una cuenta que pagó y cerró que aún aparece como abierta, o la misma deuda que aparece dos veces.

Afortunadamente, hay un proceso formal que puede usar para disputar la información incorrecta en sus informes de crédito. Específicamente, deberá enviar una carta a cada una de las agencias de crédito con la información incorrecta, así como a la compañía que proporcionó la información incorrecta. En su carta, deberá incluir la siguiente información:

• Su nombre e información de contacto
• Una explicación de los errores en su informe de crédito
• Una copia de su informe de crédito con los errores resaltados o marcados con un círculo
• Información de respaldo que muestra por qué la información es incorrecta
• Una solicitud para que la información se actualice o elimine

Puede disputar la información incorrecta en sus informes de crédito con cada una de las agencias de crédito utilizando la información de contacto a continuación: