Looking to give a holiday gift that will help set a young one on the right financial path? Säästöobligaatio tai 529 tilin lahjoitus ei todennäköisesti ole se lahja, joka saa eniten huomiota jouluaamuna, mutta se vain saattaa päätyä kaikkein arvostetuimmaksi. Vanhemmat, isovanhemmat ja muut asiasta kiinnostuneet aikuiset voivat antaa lapsille rahalahjoja, jotka voivat auttaa turvaamaan heidän tulevaisuutensa, olipa kyse säästämisestä ensimmäistä autoa, yliopistoa tai käsirahan maksamisesta talosta.

taloudelliset Lahjat

Sam Davis, TBH Global Asset Managementin kumppani / taloudellinen neuvonantaja, toteaa, että rahalahjoilla on muitakin ansioita kuin ilmeiset rahapalkkiot. ”Vanhempien ja isovanhempien tulisi harkita rahalahjojen antamista, koska ne voivat auttaa lapsia saavuttamaan jotain, mikä ei muuten olisi mahdollista”, Davis selittää. ”Tähän voi sisältyä esimerkiksi lääkärikoulu, josta on nyt tullut monille liian kallista, tai lapsen auttaminen selviytymään lyhytaikaisesta, vaikeasta taloudellisesta tilanteesta. Se voi kuitenkin sisältää myös asioita, kuten matkoja ympäri maailmaa, mikä voi auttaa lasta ymmärtämään paremmin globaalia dynamiikkaa.”

riippumatta siitä, auttaako rahalahjasi lasta maksamaan Collegen, matkustamaan kesäksi ympäri Eurooppaa tai herättääkö hän kiinnostusta säästämiseen ja sijoittamiseen, lapsesi tai lapsenlapsesi kiittää sinua, koska, kuten Davis toteaa, ”olet henkilökohtaisesti sijoittanut fyysisesti ja taloudellisesti heille tärkeisiin asioihin.”

Säästöobligaatiot

Säästöobligaatiot ovat erinomaisia rahalahjoja, koska ne voivat kasvaa tasaisesti korkoa ansaitsemalla. Treasury securities are types of debt instruments that includes Treasury veksel, notes, bonds, Treasury inflation-protected securities (TIPS), and savings bonds. Useimpia valtion arvopapereita kutsutaan ”jälkimarkkinakelpoisiksi” arvopapereiksi, koska niitä voidaan ostaa ja myydä jälkimarkkinoilla sen jälkeen, kun ne on ostettu Valtiokonttorista.

Säästöobligaatiot eroavat muista valtion arvopapereista muutamalla tavalla:

• Säästöobligaatiot ovat ”ei-jälkimarkkinakelpoisia”, joten niillä ei voi käydä kauppaa jälkimarkkinoilla.
• alaikäiset voivat omistaa säästöobligaatioita.
• Säästöobligaatioita voi ostaa lahjaksi.

säästöobligaatiosta maksamasi rahat ovat lainaa Yhdysvaltain hallitukselle. Lainan vastineeksi säästöobligaatiolle kertyy korkoa jopa 30 vuoden ajan. Milloin tahansa 12 kuukauden kuluttua säästöobligaatio voidaan lunastaa nimellisarvoonsa lisättynä korolla, jonka se on ansainnut; jos joukkovelkakirja kuitenkin lunastetaan ennen kuin se on viisi vuotta vanha, menetät viimeisen kolmen kuukauden koron.

Säästölainat ovat saatavilla ee-tai I-sarjan joukkovelkakirjoina, joista kummastakin kertyy korkoa kuukausittain ja korkoa puolivuosittain. Suurin ero näiden kahden välillä on saamasi korko. 1.toukokuuta 2005 tai sen jälkeen liikkeeseen lasketuille EE-sarjan joukkovelkakirjoille maksetaan kiinteää korkoa. I-sarjan joukkolainojen korko perustuu sekä kiinteään tuottoasteeseen että vaihtuvaan puolivuosittaiseen korkoon, joka on indeksoitu inflaation mukaan. EE: n joukkovelkakirjojen arvo kaksinkertaistuu niiden liikkeeseenlaskuhinnasta viimeistään 20 vuoden kuluttua niiden liikkeeseenlaskupäivästä pitkäaikaisten joukkovelkakirjojen haltijoiden palkitsemiseksi.

voit ostaa digitaalisen säästölainan lahjaksi TreasuryDirect-sivuston kautta, joka on Yhdysvaltain valtiovarainministeriön ylläpitämä turvallinen verkkopohjainen järjestelmä. Vaikka prosessi on hieman monimutkaisempi kuin ennen, kun paperisia säästöobligaatioita pystyi ostamaan rahoituslaitosten avulla, tässä ovat perusasiat digitaalisten säästöobligaatioiden ostamiseen:

1. www.treasurydirect.gov.
2. Kirjaudu Rahastonhoitotilillesi (tai avaa sellainen omalla nimelläsi).
3. Osta haluamasi tyyppinen säästöobligaatio (sarja EE tai sarja I), haluamasi nimellisarvo (25-10 000 dollaria).
4. toimita säästöobligaatiolahja vastaanottajan Rahastonhoitotilille.
5. tulosta lahjakortti, joka annetaan lahjan saajalle.

sinun tulee tietää saajan virallinen nimi, sosiaaliturvatunnus ja rahastonhoitajan suora tilinumero. Jotta alaikäinen voisi saada säästöobligaation lahjana, vanhemman tai laillisen huoltajan on perustettava alaikäisen linkitetty tili omalle Rahastonhoitotililleen. Jos lapsen vanhempi/huoltaja ei ole perustanut tiliä (jostain syystä), voit silti ostaa Bondin, pitää sitä oman tilisi ”lahjapaketissa” ja siirtää sen myöhemmin.

syy lapsen sosiaaliturvatunnuksen ilmoittamiseen on se, että velkakirja koskee saajan vuosittaista velkakirjan ostorajaa, ei sinun. Säästöobligaatioiden vuotuinen ostoraja on yhteensä 10 000 dollaria EE-sarjan elektronisissa joukkovelkakirjalainoissa, 10 000 dollaria I-sarjan elektronisissa joukkovelkakirjalainoissa ja 5 000 dollaria I-sarjan paperisissa joukkovelkakirjalainoissa.

529 puheenvuoroa

ei ole mikään salaisuus, että toisen asteen jälkeinen koulutus on kallista. Korkeakoulujen kustannukset kasvavat noin kaksinkertaisesti inflaatioon verrattuna joka vuosi, ja kehityksen odotetaan jatkuvan. Mukaan College Board, keskimääräinen kustannukset lukukausimaksut (ei sisällä huoneen ja hallituksen) varten 2020-2021 lukuvuosi oli $10,560 in-state public colleges, $27,020 out-of-state public colleges, ja $37,650 yksityisten, ei-voittoa colleges.

”yksi parhaista tavoista auttaa lasta taloudellisesti samalla kun omaa verovelvollisuutta rajoitetaan on 529 college-suunnitelman käyttö”, Davis sanoo. 529 College säästösuunnitelmat ovat verohelpotuksia suunnitelmia, joiden avulla perheet voivat säästää tulevaisuuden college kulut. Nämä ovat tyypillisesti valtion tukemia investointisuunnitelmia, ja jokaisella valtiolla on erilaisia vaatimuksia ja etuja, myös veroetuja. 529-suunnitelmia on kahdenlaisia: säästö-ja prepaid-suunnitelmia.

• 529 säästösuunnitelmaa: nämä järjestelyt toimivat samalla tavalla kuin muut sijoitussuunnitelmat, kuten 401Ks ja IRAs sikäli, että sijoituksesi on sijoitettu sijoitusrahastoihin tai muihin sijoitustuotteisiin. Valtion tukemana investointiohjelmana valtio koordinoi omaisuudenhoitoyhtiön (kuten Vanguard) kanssa sijoituksen hoitamista valtion suunnitelman piirteiden mukaisesti. Tilin omistaja (ts., vanhemmat) toimii suoraan omaisuudenhoitoyhtiön eikä valtion kanssa. Edunsaaja (lapsesi tai lapsenlapsesi) on henkilö, jolle tili on perustettu ja joka käyttää rahat college.
• 529 Prepaid-Lukukausimaksusuunnitelmaa: Prepaid-lukukausimaksusuunnitelmia, joita kutsutaan myös guaranteed savings-suunnitelmiksi, hallinnoivat valtiot ja korkeakoulut. Niiden avulla perheet voivat suunnitella tulevia college kulut maksamalla lukukausimaksut ja lukitus nykypäivän lukukausimaksun. Ohjelma maksaa tulevaisuuden college opetusta missä tahansa valtion tukikelpoisia laitoksia. Jos opiskelija menee valtion ulkopuoliseen tai yksityiseen korkeakouluun tai yliopistoon, rahaa jaetaan yhtä paljon.

”neuvon vahvasti asiakkaitani rahoittamaan 529 suunnitelmaa ylittämättömien tuloverohelpotusten varalle”, Davis sanoo. ”Vaikka maksut eivät ole vähennyskelpoisia teidän liittovaltion veroilmoitus, sijoituksesi kasvaa tax-lykätty, ja jakoja maksaa edunsaajan college kustannukset tulevat ulos liittovaltion verovapaasti. 529: n säännöt vaihtelevat osavaltioittain, ja kannustan kaikkia ymmärtämään oman osavaltionsa sääntöjä. Esimerkiksi, oma valtio voi tarjota joitakin verohelpotuksia myös (kuten etukäteen vähennys oman maksuja tai tulojen vapautus nostoja) lisäksi liittovaltion kohtelu.”

joulukuussa 2019 presidentti Trump allekirjoitti Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Actin (SECURE Act), jonka tarkoituksena oli parantaa amerikkalaisten eläkejärjestelmää. Osana lakia tehtiin muutoksia 529 suunnitelmaan.

nyt oppisopimuskoulutuksesta aiheutuvat menot, joihin voi hakea 529 suunnitelmaa. Laki on myös ottanut käyttöön jakoja ”Qualified Education lainanlyhennykset,” jota voidaan käyttää maksaa pääoman ja/tai koron koulutuslainojen mutta rajoitettu elinikäinen määrä $10,000. Tämä raja on per henkilö, mutta ylimääräinen $10,000 voidaan jakaa pätevä koulutus lainan takaisinmaksu tyydyttämään maksamatta opiskelija velka kunkin 529 suunnitelman edunsaajan sisarukset.

muut lahjat

Säästöobligaatiot ja 529 lahjoitusta ovat vain kaksi monista lapsille sopivista rahalahjoista. Voit myös harkita seuraavaa:

• osakkeet: voit lahjoittaa tai siirtää jo omistamiasi osakkeita tai voit ostaa yksittäisiä osakkeita online-välityksen kautta, joka tukee osakelahjojen antamista (kuten ShareBuilder tai OneShare, useiden muiden joukossa). Usein voit hankkia jopa paperisen osakekirjan, jonka osakkeet voit antaa läheisellesi.
• IRA-maksut: jos lapsella on ansiotuloja työstä, voit rahoittaa heidän vuosimaksunsa sallittuun määrään asti.
• Käteinen: Kylmä kova käteinen on aina tervetullut lahja, mutta se voi olla tehokkainta, jos se on rahaa, joka on korvamerkitty tiettyyn tarkoitukseen, kuten auton tai kesäleirin maksamiseen tai aikuisen lapsen velan (kuten Opintolainan tai luottokorttivelan) maksamiseen.
• talousneuvonta: matka pätevän taloussuunnittelijan luo voi auttaa pieniäkin lapsia ymmärtämään rahan, säästämisen ja sijoittamisen arvon.

pohjalla

verovuosina 2020 ja 2021 saa antaa enintään 15 000 dollaria vuodessa (30 000 dollaria, jos antaa yhdessä puolisonsa kanssa) niin monelle kuin haluaa, ilman veroseuraamuksia; mukaan lukien lahjan 529 tilille. Koska verolait ovat monimutkaisia, työskentele pätevien veroammattilaisten kanssa. Etupenkillä voi varmistaa, että perhe voi antaa rahalahjoja ja samalla minimoida veroseuraamukset.