lainaa 401(k)—lainastasi, ei ole paras idea-varsinkin jos sinulla ei ole muita säästöjä sijoitettuna eläkevuosiesi varalle. Kuitenkin, kun se tulee taloudellinen hätätilanne, sinun 401 (k) voi tarjota lainaehtoja, joita et voi löytää mistään pankista. Ennen kuin päätät lainata, varmista, että ymmärrät prosessin ja mahdolliset seuraukset. Alla on seitsemän asiaa, jotka sinun tulee tietää 401 (k) lainasta ennen kuin otat yhden.

mitkä ovat 401(k) Lainarajat?

sinun 401(k) on lain määräämien lainarajojen alainen. Enimmäismäärä voit lainata on perinteisesti pienempi $50,000 tai 50% oman tilin saldo, kumpi on vähemmän. Oman tilin saldo on summa, joka kuuluu sinulle. Jos yrityksesi vastaa osaa maksuistasi, voit joutua oleskelemaan työnantajasi luona tietyn ajan, ennen kuin työnantajamaksut kuuluvat sinulle. Sinun 401 (k) suunnitelma voi myös vaatia vähimmäislainan määrä.

401(k) lainan takaisinmaksu

sinun pitäisi suorittaa maksut vähintään neljännesvuosittain, mutta yleensä tämä väli on hallittavissa, koska maksat lainasi takaisin palkanlaskennoilla. Pisin sallittu takaisinmaksuaika on viisi vuotta, joskin poikkeuksia on. Jotkut 401 (k) suunnitelmat eivät anna sinun osallistua järjestelmään tietyn ajan sen jälkeen, kun olet ottanut lainan.

Jos menetät työpaikkasi, kun sinulla on maksamatta 401(k) lainaa, saatat joutua maksamaan loput kokonaan takaisin, tai vaarana on, että se luokitellaan varhaisjakeluksi—mikä johtaa sekä maksamattomiin veroihin että veroviraston seuraamuksiin.

korot

maksat itsellesi korkoa. 401(k) lainan korko määräytyy 401(k) – ohjelman sääntöjen mukaan, mutta se on yleensä laadittu kaavaksi (esimerkiksi prime-korko + 1%.) Vaikka maksat koron takaisin itsellesi, 401(k) lainan ottaminen vahingoittaa tulevia eläkesäästöjäsi suurimman osan ajasta.

varoitetaan ottamasta lainaa 401(k)

jotkut 401(k) – järjestelyt sallivat noston lainan muodossa, mutta jotkut eivät. Sinun täytyy tarkistaa 401 (k) – järjestelysi ylläpitäjältä tai sijoitusyhtiöltä, jos järjestelysi sallii sinun lainata tilisi saldoa vastaan. Heidän yhteystietonsa löytyvät yleensä tiliotteesta.

lainaa vanhasta 401(k)

Jos et enää työskentele yhtiössä, jossa 401(k) – järjestelysi sijaitsee, et saa ottaa uutta 401(k) – lainaa, ellei suunnitelmasi erityisesti salli sitä. Voit siirtää saldon entiseltä työnantajalta uuteen 401(k) – järjestelyysi, ja jos nykyinen työnantajajärjestelysi sallii lainan, voit ottaa lainaa sieltä. Jos siirrät vanhan 401(k): n IRA: lle, et voi lainata IRA: lta. On parasta tietää kaikki säännöt ennen kuin lunastat tai siirrät vanhan 401 (k) – suunnitelman.

käyttämällä 401(k) lainaasi viisaasti

näitä lainoja käytetään usein velkojen takaisinmaksuun tai kodin korjauksiin tai parannuksiin. Muita merkittäviä käyttötarkoituksia ovat Osto tai Jälleenrahoitus koteja, ostaa autoja, ja maksaa college lukukausimaksut, sairaanhoitokulut, ja loma-tai häät kulut.

viivästynyt takaisinmaksu saattaa tulla kalliiksi

siinä vaiheessa, kun otat 401(k) lainan, et maksa veroja saadusta määrästä. Kuitenkin, jos et maksa lainaa ajoissa, verot ja seuraamukset voivat erääntyä. Jos lainaa ei makseta takaisin erityisten takaisinmaksuehtojen mukaisesti, jäljellä olevaa lainasaldoa voidaan pitää jakamisena. Silloin siitä tulee sinulle veronalaista tuloa, ja jos et ole vielä 59,5-vuotias, sovelletaan myös 10 prosentin ennenaikaisen noston seuraamusveroa.

Jos lopetat työsuhteen, kun sinulla on jäljellä 401(k) lainaa, jäljellä oleva lainasaldosi katsotaan tuolloin jaettavaksi, ellet maksa sitä takaisin. Kuitenkin, voit välttää ottaen vero osuma liikkuvan yli jäljellä oleva saldo osaksi IRA tai muu hyväksyttävä eläkejärjestelmä eräpäivään mennessä (jälkeen laajennukset) arkistointi liittovaltion tuloveroilmoitus vuodelle, jossa laina oli ominaista Jakelu.