Che cosa dovete sapere su 401 (k) Prestiti Prima di prendere uno
Prendendo in prestito dal vostro 401 (k) non è la migliore idea—soprattutto se non si dispone di altri risparmi messi verso i vostri anni di pensione. Tuttavia, quando si tratta di un’emergenza finanziaria, il tuo 401(k) può offrire termini di prestito che non sarai in grado di trovare in qualsiasi banca. Prima di decidere di prendere in prestito, assicurati di comprendere appieno il processo e le potenziali ramificazioni. Qui di seguito sono sette cose che dovete sapere su 401 (k) prestiti prima di prendere uno.
Quali sono i limiti di prestito 401 (k)?
Il tuo 401(k) è soggetto a limiti di prestito legali stabiliti dalla legge. L’importo massimo che puoi prendere in prestito è tradizionalmente il minore di $50.000 o 50% del saldo del tuo conto acquisito, a seconda di quale è inferiore. Il saldo del tuo conto acquisito è l’importo che ti appartiene. Se la vostra azienda corrisponde alcuni dei vostri contributi, potrebbe essere necessario rimanere con il vostro datore di lavoro per un determinato periodo di tempo prima che i contributi del datore di lavoro appartengono a voi. Il piano 401(k) può anche richiedere un importo minimo del prestito.
Sotto il CARES Act, l’IRS ha aumentato il limite del dollaro sui prestiti 401(k) effettuati tra marzo 27 e settembre. 22, 2020, da $50.000 a $100.000 per gli individui la cui salute o finanze sono stati influenzati da COVID-19.
Rimborso del prestito 401(k)
Dovresti effettuare pagamenti almeno trimestralmente, ma comunemente, questo intervallo è gestibile in quanto rimborserai il tuo prestito tramite deduzioni sui salari. Il termine di rimborso più lungo consentito è di cinque anni, anche se ci sono delle eccezioni. Alcuni 401 (k) piani non consentono di contribuire al piano per un certo periodo dopo aver preso un prestito.
Per il CARES Act, l’IRS ha annunciato che i piani possono sospendere i rimborsi dei prestiti che sono dovuti da marzo 27, fino a dicembre. 31, 2020.
Se si perde il lavoro mentre si dispone di un eccezionale 401(k) prestito, potrebbe essere necessario rimborsare il saldo in pieno, o il rischio di averlo essere classificato come una distribuzione anticipata—con conseguente entrambe le tasse dovute e una sanzione da parte dell’IRS.
Pagamenti di interessi
Ti pagherai gli interessi. Il tasso di interesse sul tuo prestito 401 (k) è determinato dalle regole nel tuo piano 401(k), ma in genere è impostato come una formula (ad esempio, il prime rate + 1%.) Anche se si paga l’interesse di nuovo a te stesso, prendendo un 401(k) prestito fa male il vostro futuro risparmio di pensione la maggior parte del tempo.
Avvertenze per prendere in prestito dal tuo 401(k)
Alcuni piani 401(k) consentono un ritiro sotto forma di prestito, ma alcuni non lo fanno. È necessario verificare con l’amministratore del piano 401(k) o la società di investimento per scoprire se il piano consente di prendere in prestito contro il saldo del conto. Di solito puoi trovare le loro informazioni di contatto sulla tua dichiarazione.
Alcune aziende consentono più prestiti, mentre altri non lo fanno.
Prendendo in prestito da un vecchio 401(k)
Se non si lavora più per la società in cui risiede il piano 401(k), non è possibile sottoscrivere un nuovo prestito 401(k) a meno che il piano non lo consenta specificamente. È possibile trasferire il saldo da un ex datore di lavoro al nuovo piano 401(k), e se il piano datore di lavoro attuale consente prestiti, allora si può prendere in prestito da lì. Se trasferisci il tuo vecchio 401 (k) a un IRA, non puoi prendere in prestito dall’IRA. È meglio conoscere tutte le regole prima di incassare o trasferire un vecchio piano 401(k).
Utilizzando il 401 (k) prestito Saggiamente
Questi prestiti sono spesso utilizzati per rimborsare i debiti o riparazioni a casa o miglioramenti. Altri usi principali includono l’acquisto o il rifinanziamento di case, l’acquisto di automobili e il pagamento di tasse universitarie, spese mediche e spese per vacanze o matrimoni.
Stipulare un prestito 401(k) per ripagare il debito può essere poco saggio, poiché i tuoi beni 401(k) sono protetti dai creditori in generale. Oltre al colpo di equilibrio iniziale, i soldi rimossi dal tuo 401 (k) perderanno potenziali guadagni di mercato.
Il rimborso tardivo è potenzialmente costoso
Nel momento in cui si prende un prestito 401(k), non si pagano tasse sull’importo ricevuto. Tuttavia, se non rimborsare il prestito in tempo, tasse e sanzioni possono essere dovute. In particolare, se il prestito non viene rimborsato in base ai termini di rimborso specifici, qualsiasi saldo residuo del prestito in essere può essere considerato una distribuzione. In tal caso, diventa reddito imponibile a voi, e se non siete ancora 59,5 anni, si applica anche una tassa di pena di ritiro anticipato del 10%.
Se si lascia l’occupazione mentre si dispone di un eccezionale 401(k) prestito, il saldo del prestito rimanente è considerato una distribuzione in quel momento, a meno che non si ripaga. Tuttavia, si può evitare di prendere l’imposta colpito da rotolare il saldo in sospeso in un IRA o un altro piano di pensionamento ammissibili entro la data di scadenza (dopo le estensioni) per la presentazione della dichiarazione dei redditi federale per l’anno in cui il prestito è stato caratterizzato come una distribuzione.
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