Obbligazioni di risparmio

Obbligazioni di risparmio fanno eccellenti doni finanziari perché possono crescere costantemente guadagnando interessi. I titoli del tesoro sono tipi di strumenti di debito che includono buoni del Tesoro, note, obbligazioni, titoli protetti dall’inflazione del Tesoro (TIPS) e obbligazioni di risparmio. La maggior parte dei titoli del Tesoro sono chiamati titoli “negoziabili” perché possono essere acquistati e venduti nei mercati secondari dopo che sono stati acquistati dal Tesoro.

Le obbligazioni di risparmio differiscono dagli altri titoli del Tesoro in alcuni modi:

• Le obbligazioni di risparmio sono “non negoziabili” e pertanto non possono essere negoziate su un mercato secondario.
• I minori possono possedere obbligazioni di risparmio.
• Obbligazioni di risparmio sono disponibili per l’acquisto come regali.

Il denaro che si paga per un bond di risparmio rappresenta un prestito al governo degli Stati Uniti. In cambio del prestito, il legame di risparmio continua a guadagnare interessi fino a 30 anni. In qualsiasi momento dopo 12 mesi, il legame di risparmio può essere riscattato per il suo valore nominale, più qualsiasi interesse che ha guadagnato; tuttavia, se l’obbligazione viene riscattata prima che abbia cinque anni, perderai l’interesse degli ultimi tre mesi.

Le obbligazioni di risparmio sono disponibili come obbligazioni serie EE o Serie I, entrambe maturano interessi mensili e interessi composti semestrali. La più grande differenza tra i due è il tasso di interesse che si riceve. Serie EE obbligazioni emesse a partire dal 1 maggio 2005, guadagnare un tasso fisso di interesse. Il tasso di interesse delle obbligazioni serie I si basa sia su un tasso di rendimento fisso che su un tasso semestrale variabile, indicizzato all’inflazione. Le obbligazioni EE sono garantite per raddoppiare il loro valore dal loro prezzo di emissione entro e non oltre 20 anni dopo la data di emissione per premiare gli obbligazionisti di lunga data.

È possibile acquistare un titolo di risparmio digitale come regalo attraverso il sito web TreasuryDirect, un sistema sicuro basato sul web gestito dal Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. Anche se il processo è un po ‘ più complicato di quanto non fosse quando si potevano acquistare titoli di risparmio cartacei con l’aiuto di istituzioni finanziarie, ecco le basi per l’acquisto di obbligazioni di risparmio digitali:

1. Vai a www.treasurydirect.gov.
2. Accedi al tuo account TreasuryDirect (o aprirne uno a tuo nome).
3. Acquista il tipo di bond di risparmio che desideri (Serie EE o Serie I), nella denominazione desiderata (da$25 a $10.000).
4. Consegnare il regalo bond di risparmio sul conto TreasuryDirect del destinatario.
5. Stampa un buono regalo da regalare al destinatario.

È necessario conoscere il nome legale del destinatario, il numero di previdenza sociale e il numero di conto TreasuryDirect. Per un minore sotto anni per ricevere un legame di risparmio come regalo, il genitore o tutore legale deve impostare un conto collegato minore all’interno del proprio conto TreasuryDirect. Se il genitore / tutore del bambino non crea un account( per qualsiasi motivo), puoi comunque acquistare l’obbligazione, conservarla nella “Confezione regalo” del tuo account e trasferirla in un secondo momento.

Il motivo per cui è necessario fornire il numero di previdenza sociale del bambino è che l’obbligazione si applica al limite annuale di acquisto di obbligazioni del destinatario; non il tuo. Il limite di acquisto annuale per le obbligazioni di risparmio è un combinato bonds 10.000 in serie EE obbligazioni elettroniche, bonds 10.000 in serie I obbligazioni elettroniche, e bonds 5.000 in serie di carta I obbligazioni.

529 Contributi

Non è un segreto che l’istruzione post-secondaria sia costosa. I costi del college sono in aumento a circa due volte il tasso di inflazione ogni anno, e la tendenza dovrebbe continuare. Secondo il College Board, il costo medio delle tasse scolastiche e delle tasse (escluso vitto e alloggio) per l’anno scolastico 2020-2021 è stato di $10.560 per i college pubblici statali, $27.020 per i college pubblici fuori dallo stato e $37.650 per i college privati senza scopo di lucro.

“Uno dei modi migliori per aiutare finanziariamente un bambino limitando la propria responsabilità fiscale è l’uso di 529 piani universitari”, dice Davis. I piani di risparmio del College 529 sono piani con vantaggi fiscali che consentono alle famiglie di risparmiare per le spese future del college. Questi sono in genere piani di investimento sponsorizzati dallo stato, e ogni stato ha requisiti e benefici diversi, compresi i vantaggi fiscali. Esistono due tipi di piani 529: piani di risparmio e prepagati.

• 529 Piani di risparmio: Questi piani funzionano in modo simile ad altri piani di investimento come 401Ks e IRAs in quanto i vostri contributi sono investiti in fondi comuni di investimento o altri prodotti di investimento. Come piano di investimenti sponsorizzato dallo stato, lo stato si coordina con una società di gestione patrimoniale (come Vanguard) per gestire l’investimento in base alle caratteristiche del piano dello stato. Il proprietario dell’account (es., i genitori) si occupa direttamente con la società di gestione patrimoniale, piuttosto che con lo stato. Il beneficiario (tuo figlio o tuo nipote) è la persona per la quale è impostato l’account e che utilizzerà i soldi per il college.
• 529 Piani di tasse scolastiche prepagate: i piani di tasse scolastiche prepagate, chiamati anche piani di risparmio garantito, sono amministrati da stati e istituti di istruzione superiore. Essi consentono alle famiglie di pianificare per le spese future del college di prepagando tasse scolastiche e di bloccaggio in tasso di iscrizione di oggi. Il programma paga future tasse universitarie in una qualsiasi delle istituzioni ammissibili dello stato. Se lo studente va in un college o università fuori dallo stato o privato, viene distribuita una pari quantità di denaro.

“Consiglio vivamente ai miei clienti di finanziare i piani 529 per le agevolazioni fiscali sul reddito insuperabili”, afferma Davis. “Anche se i contributi non sono deducibili sulla vostra dichiarazione dei redditi federale, il vostro investimento cresce fiscale differita, e le distribuzioni per pagare i costi universitari del beneficiario escono federale esentasse. Le regole per i 529 variano a seconda dello stato e incoraggerei tutti a capire le regole del loro stato. Ad esempio, il proprio stato può offrire anche alcune agevolazioni fiscali (come una detrazione anticipata per i contributi o l’esenzione dal reddito sui prelievi) oltre al trattamento federale.”

A dicembre 2019, il presidente Trump ha firmato l’Istituzione di ogni comunità per il Retirement Enhancement Act (SECURE Act) progettato per migliorare il sistema pensionistico per gli americani. Parte della legge ha apportato modifiche ai piani 529.

Ora, le spese di istruzione superiore qualificate, per le quali possono essere applicati 529 piani, includono le spese per i programmi di apprendistato. La legge ha anche introdotto distribuzioni per “Rimborsi di prestito formazione qualificata,” che può essere utilizzato per pagare il capitale e/o interessi di prestiti formazione qualificata, ma limitato a un importo a vita di $10.000. Questo limite è a persona, ma un ulteriore repayment 10.000 può essere distribuito come un rimborso del prestito di formazione qualificato per soddisfare il debito degli studenti in sospeso per ciascuno dei fratelli di un beneficiario del piano 529.

Altri doni

Obbligazioni di risparmio e 529 contributi sono solo due dei molti doni finanziari diversi che sono appropriati per i bambini. Puoi anche considerare di dare quanto segue:

• Azioni: puoi regalare o trasferire azioni che già possiedi, oppure puoi acquistare singole azioni attraverso un’intermediazione online che supporta la donazione di azioni (come ShareBuilder o OneShare, tra molti altri). Spesso, è anche possibile ottenere un certificato di carta stock per le azioni da dare alla persona amata.
• Contributi IRA: Se il bambino ha guadagnato reddito da un lavoro, è possibile finanziare il loro contributo annuale fino all’importo consentito.
• Contanti: Il denaro duro freddo è sempre un regalo di benvenuto, ma potrebbe essere più efficace se si tratta di denaro destinato a uno scopo specifico, come il pagamento di un’auto o di un campo estivo o per pagare il debito di un bambino adulto (come il prestito studentesco o il debito della carta di credito).
• Consulenza finanziaria: un viaggio a un pianificatore finanziario qualificato può aiutare anche i bambini a capire il valore del denaro, risparmio, e investire.

La linea di fondo

Per gli anni fiscali 2020 e 2021, si è permesso di dare fino a $15.000 all’anno ($30.000 se voi e il vostro coniuge dare insieme) per il maggior numero di persone che si desidera, senza alcuna conseguenza fiscale a voi; tra cui un regalo per un account 529. Poiché le leggi fiscali sono complicate, lavorare con professionisti fiscali qualificati. Un approccio sedile anteriore può garantire che la vostra famiglia può elargire doni finanziari, mentre allo stesso tempo minimizzare le conseguenze fiscali.