Op zoek naar een vakantiecadeau dat zal helpen een jonge op het juiste financiële pad? Een spaarbon of 529 accountbijdrage zal waarschijnlijk niet het cadeau zijn dat de meeste aandacht krijgt op kerstochtend, maar het zou wel eens het meest gewaardeerd kunnen worden. Ouders, grootouders en andere geïnteresseerde volwassenen kunnen financiële geschenken geven aan kinderen die kunnen helpen hun toekomst veilig te stellen, of het nu gaat sparen voor een eerste auto, universiteit, of een aanbetaling op een huis.

financiële giften

Sam Davis, partner / financieel adviseur bij TBH Global Asset Management, merkt op dat financiële giften meer waard zijn dan de voor de hand liggende monetaire beloningen. “Ouders en grootouders moeten overwegen om financiële geschenken te geven, omdat ze kinderen kunnen helpen iets te bereiken dat anders niet mogelijk zou zijn”, legt Davis uit. “Dit kan dingen omvatten zoals de medische school, die nu onbetaalbaar is geworden voor velen, of het helpen van een kind door een korte termijn, harde financiële situatie. Het kan echter ook dingen omvatten zoals reizen over de hele wereld, die kunnen helpen een kind beter begrip van de mondiale dynamiek.”

of uw financiële gift een kind helpt om zijn studie te betalen, in de zomer door Europa te reizen, of interesse in sparen en investeren wekt, uw kind of kleinkind zal u dankbaar zijn omdat, zoals Davis opmerkt, “u persoonlijk, fysiek en financieel, investeert in de dingen die voor hen belangrijk zijn.”

spaarobligaties

spaarobligaties geven uitstekende financiële voordelen omdat ze gestaag kunnen groeien door rente te verdienen. Treasury securities zijn soorten schuldinstrumenten die schatkistpapier, notes, obligaties, Treasury inflation-protected securities (TIPS) en spaarobligaties omvatten. De meeste schatkistpapier worden “verhandelbare” effecten genoemd omdat ze op secundaire markten kunnen worden gekocht en verkocht nadat ze bij de Schatkist zijn gekocht.

spaarobligaties verschillen op enkele manieren van andere schatkistpapier:

• spaarobligaties zijn “niet-verhandelbaar” en kunnen daarom niet op een secundaire markt worden verhandeld.
• minderjarigen kunnen spaarobligaties bezitten.
• spaarobligaties zijn beschikbaar als cadeau.

het geld dat u betaalt voor een spaarobligatie is een lening aan de Amerikaanse overheid. In ruil voor de lening blijft de spaarobligatie tot 30 jaar rente ontvangen. Op elk moment na 12 maanden kan de spaarbon worden ingewisseld voor de nominale waarde, vermeerderd met de rente die hij heeft verdiend.; als de obligatie echter wordt afgelost voordat deze vijf jaar oud is, verliest u de rente van de laatste drie maanden.

spaarobligaties zijn beschikbaar als Serie EE-of Serie I-obligaties, die beide maandelijks en halfjaarlijks rente ontvangen. Het grootste verschil tussen de twee is de rente die u ontvangt. Serie EE obligaties uitgegeven op of na 1 mei 2005, verdienen een vaste rente. De rentevoet van obligaties van Serie I is gebaseerd op zowel een vast rendement als een variabel halfjaarlijks rentepercentage, geïndexeerd voor inflatie. EE-obligaties worden gegarandeerd in waarde te verdubbelen ten opzichte van hun uitgifteprijs uiterlijk 20 jaar na hun uitgiftedatum om houders van langlopende obligaties te belonen.

u kunt een digitale spaarobligatie als geschenk kopen via de TreasuryDirect-website, een beveiligd, webgebaseerd systeem dat wordt beheerd door het Amerikaanse Ministerie van Financiën. Hoewel het proces een beetje ingewikkelder is dan vroeger wanneer u papieren spaarobligaties kon kopen met de hulp van financiële instellingen, zijn hier de basisprincipes voor het kopen van digitale spaarobligaties:

1. ga naar www.treasurydirect.gov.
2. Log in op uw TreasuryDirect account (of open er een op uw naam).
3. Koop het type spaarobligatie dat u wenst (Serie EE of Serie I), in de gewenste coupure ($25 tot $10.000).
4. lever de gift van de spaarobligaties af op de Treasurydirectrekening van de ontvanger.
5. Print een cadeaubon uit om aan de ontvanger te geven.

u moet de wettelijke naam, het burgerservicenummer en het TreasuryDirect rekeningnummer van de ontvanger weten. Voor een minderjarige jonger dan jaren om een spaarbon als geschenk te ontvangen, moet de ouder of wettelijke voogd een Minor Linked Account aanmaken binnen hun eigen TreasuryDirect account. Als de ouder/voogd van het kind geen account aanmaakt (om welke reden dan ook), kunt u de borg nog steeds kopen, in de “geschenkdoos” van uw eigen account bewaren en deze op een later tijdstip overmaken.

de reden dat u het sofinummer van het kind moet opgeven, is dat de obligatie van toepassing is op de jaarlijkse obligatielimiet van de ontvanger, niet op die van u. De jaarlijkse aankooplimiet voor spaarobligaties is een gecombineerde $ 10.000 in Serie EE elektronische obligaties, $ 10.000 in serie I elektronische obligaties, en $5.000 in papieren serie I obligaties.

529 bijdragen

Het is geen geheim dat postsecundair onderwijs duur is. De kosten van het College stijgen met ongeveer twee keer de inflatie per jaar, en de trend zal naar verwachting aanhouden. Volgens het College van Bestuur, De gemiddelde kosten van collegegeld en vergoedingen (exclusief kamer en kost) voor de 2020-2021 schooljaar was $10.560 voor in-state openbare colleges, $27.020 voor buiten-state openbare colleges, en $37.650 voor particuliere, non-profit colleges.

“een van de beste manieren om een kind financieel te helpen, terwijl het beperken van uw eigen belastingplicht is het gebruik van 529 college plannen,” Davis zegt. 529 College spaarplannen zijn fiscaal voordelige plannen die gezinnen in staat stellen om te besparen voor toekomstige college uitgaven. Dit zijn doorgaans door de staat gesponsorde investeringsplannen en elke staat heeft verschillende eisen en voordelen, waaronder belastingvoordelen. Er zijn twee soorten 529 plannen: besparingen en prepaid plannen.529 spaarplannen: deze plannen werken vergelijkbaar met andere beleggingsplannen, zoals 401k ‘ s en IRAs, in die zin dat uw bijdragen worden belegd in beleggingsfondsen of andere beleggingsproducten. Als een door de staat gesponsord investeringsplan coördineert de staat met een vermogensbeheerder (zoals Vanguard) om de investering volgens de kenmerken van het plan van de staat af te handelen. De eigenaar van de rekening (d.w.z., de moedermaatschappijen) rechtstreeks met de vermogensbeheerder te maken heeft, in plaats van met de staat. De begunstigde (uw kind of kleinkind) is de persoon voor wie de rekening is opgezet en die het geld zal gebruiken voor de universiteit.529 Prepaid collegegeld plannen: Prepaid collegegeld plannen, ook wel guaranteed savings plannen genoemd, worden beheerd door staten en instellingen voor Hoger Onderwijs. Ze stellen families in staat om toekomstige collegekosten te plannen door het collegegeld vooraf te betalen en het collegegeld van vandaag vast te leggen. Het programma betaalt toekomstige collegegeld aan een van de in aanmerking komende instellingen van de staat. Als de student gaat naar een buiten-staat of particuliere hogeschool of universiteit, een gelijke hoeveelheid geld wordt verdeeld.

” Ik raad mijn cliënten ten zeerste aan om 529 plannen te financieren voor de onovertroffen inkomstenbelastingvoordelen”, zegt Davis. “Hoewel de bijdragen zijn niet aftrekbaar op uw federale belastingaangifte, uw investering groeit belasting-uitgesteld, en uitkeringen te betalen voor de begunstigde college kosten komen federale belastingvrij. Regels voor 529s verschillen per staat, en ik zou iedereen aanmoedigen om de regels van hun staat te begrijpen. Bijvoorbeeld, uw eigen staat kan bieden een aantal belastingvoordelen ook (zoals een vooraf aftrek voor uw bijdragen of inkomsten vrijstelling op opnames) in aanvulling op de federale behandeling.in December 2019 tekende President Trump de “Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act” (SECURE Act), die bedoeld was om het pensioenstelsel voor Amerikanen te verbeteren. Een deel van de wet heeft 529 plannen gewijzigd.

nu omvatten de uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs, waarvoor 529 plannen kunnen worden toegepast, de uitgaven voor leerprogramma ‘ s. De wet heeft ook uitkeringen voor “gekwalificeerd onderwijs lening aflossingen,” die kunnen worden gebruikt om de hoofdsom en/of rente van gekwalificeerde onderwijs leningen betalen, maar beperkt tot een levenslange bedrag van $10.000. Deze limiet is per persoon, maar een extra $10.000 kan worden verdeeld als een gekwalificeerde onderwijs lening terugbetaling aan uitstaande student schuld te voldoen voor elk van een 529 plan begunstigde broers en zussen.

andere giften

spaarobligaties en 529 bijdragen zijn slechts twee van de vele verschillende financiële giften die geschikt zijn voor kinderen. U kunt ook overwegen om het volgende te geven:

• aandelen: u kunt aandelen schenken of overdragen die u al bezit, of u kunt individuele aandelen kopen via een online makelaardij die het geven van aandelen ondersteunt (zoals ShareBuilder of OneShare, onder andere). Vaak kunt u zelfs het verkrijgen van een papieren voorraadcertificaat voor de aandelen te geven aan uw geliefde.
• IRA-bijdragen: als het kind een inkomen uit een baan heeft, kunt u de jaarlijkse bijdrage financieren tot het toegestane bedrag.
• kasmiddelen: Cold hard cash is altijd een welkomstgeschenk, maar het kan het meest effectief zijn als het geld is geoormerkt voor een specifiek doel, zoals het betalen voor een auto of zomerkamp of om de schuld van een volwassen kind af te betalen (zoals studentenlening of creditcard schuld).
• Financieel Advies: een reis naar een gekwalificeerde financieel planner kan zelfs jonge kinderen helpen de waarde van geld, sparen en investeren te begrijpen.

de Bottom Line

voor belastingjaren 2020 en 2021 mag u maximaal $15.000 per jaar ($30.000 als u en uw echtgenoot samen geven) aan zoveel mensen geven als u wilt, zonder fiscale gevolgen voor u; inclusief een gift aan een 529 account. Omdat belastingwetten ingewikkeld zijn, werken met gekwalificeerde fiscale professionals. Een front-seat aanpak kan ervoor zorgen dat uw familie financiële giften kan geven, terwijl op hetzelfde moment het minimaliseren van fiscale gevolgen.