wyniki kredytowe są skomplikowane, a większość ludzi nawet nie zdaje sobie sprawy, że mają więcej niż jedną. Nie tylko istnieją różne rodzaje wyników (FICO, VantageScore, itp.), które mogą dotyczyć tej samej osoby, ale każde z biur kredytowych może również przypisać ci inny wynik w oparciu o sposób, w jaki gromadzą Twoje informacje i czynniki, które biorą pod uwagę.

możesz się zastanawiać, czym są biura kredytowe i dlaczego mają prawo decydować o czymś tak ważnym jak Twoja ocena kredytowa. Ten kompleksowy przewodnik omawia trzy główne biura kredytowe, sposób ich działania i główne szczegóły, które musisz wiedzieć.

jakie są główne biura kredytowe?

istnieją trzy główne biura kredytowe, które obsługują szczegóły, które składają się na wyniki kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion.

Equifax

Equifax został założony w 1899 roku, i od tego czasu stał się jednym z trzech głównych biur kredytowych działających. Oprócz gromadzenia i oceny informacji o kredytach konsumenckich, firma ta oferuje również usługi monitorowania kredytów i tożsamości oraz zasoby dla konsumentów, którzy chcą poprawić lub zbudować kredyt lub wprowadzić zamrożenie kredytów.

Experian

jako jedno z największych biur kredytowych działających na całym świecie, Experian wspiera klientów w 80 różnych krajach. Firma aktywnie utrzymuje informacje kredytowe na temat około 220 + milionów amerykańskich konsumentów, a także 40 milionów amerykańskich firm i oferuje monitorowanie kredytów, bezpłatne oceny kredytowe i dodatkowe narzędzia dla konsumentów.

TransUnion

TransUnion ma również dużą globalną obecność, ponieważ podobno nadzoruje informacje kredytowe setek milionów ludzi w 30 krajach na całym świecie. Podobnie jak inne główne biura kredytowe, TransUnion oferuje monitorowanie tożsamości i kredytu, bezpłatne narzędzia kredytowe i zasoby kredytowe, informacje dotyczące praw wynikających z ustawy o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) i wiele innych.

inne podmioty raportujące kredyty

trzy główne biura kredytowe to te, z którymi najprawdopodobniej masz do czynienia, ale istnieją inne, mniejsze biura kredytowe, które mogą śledzić informacje o kredytach konsumenckich i biznesowych. Należą do nich takie firmy jak ChexSystems, Certegy check Services, CoreLogic Teletrack, Innovis i inne.

czym zajmują się biura kredytowe?

podczas gdy każde z biur kredytowych oferuje szereg produktów i usług, wykonują ten sam zestaw zadań, jeśli chodzi o monitorowanie informacji o kredytach konsumenckich. W szczególności, każdy z nich zarządza własnymi rejestrami, które zawierają informacje o posiadanych kontach,saldach, które jesteś winien i płatnościach. Ponieważ każde biuro kredytowe działa niezależnie, nie zawsze mają dokładnie te same informacje dla każdej osoby.

biura kredytowe przypisują Ci również wynik kredytowy (lub więcej niż jeden wynik kredytowy), najprawdopodobniej wynik FICO lub VantageScore. Wynik FICO jest szczególnie ważne i użyteczne, ponieważ 90 procent najlepszych amerykańskich kredytodawców go używać.

różnica między biurami kredytowymi a agencjami sprawozdawczości kredytowej

znajdź Experian, Equifax i TransUnion określane jako biura kredytowe lub jako agencje raportujące kredyty. To dlatego, że te terminy są wymienne i oznaczają to samo.

Mając to na uwadze, powinieneś wiedzieć, że agencje ratingowe są zupełnie inne. Agencja ratingowa jest instytucją, która ocenia siłę finansową jednostek rządowych i przedsiębiorstw. Przykładami agencji ratingowej są A. M. Best i Standard & Poor ’ s.

dlaczego oceny kredytowe są różne?

oceny kredytowe z każdego z biur kredytowych mogą być różne z różnych powodów. Na początek, każde biuro kredytowe może utrzymywać różne informacje na temat każdego konsumenta, i mogą one również dać większą wagę do konkretnych czynników, gdy wymyślanie Scoring kredytowy.

należy również pamiętać, że rodzaj oceny kredytowej biuro kredytowe przypisuje mogą być różne i że można uzyskać wynik FICO z jednego i VantageScore z innego, na przykład. Jeśli masz swoje wyniki kredytowe wyciągnął w różnym czasie, można również zobaczyć różne wyniki ze względu na upływ czasu i więcej informacji dodawane do raportów kredytowych.

czy potrzebujesz wszystkich trzech punktów?

według Experian, można mieć wynik kredytowy tylko z jednym lub dwoma biurami kredytowymi, ale nie wszystkie trzy. Jest to zwykle ze względu na fakt,że nie zostały spełnione minimalne kryteria oceny kredytowej z każdym z biur.

aby mieć wynik FICO z biura kredytowego, na przykład, raport kredytowy musi mieć co najmniej jeden niekwestionowany rachunek, który jest sześć miesięcy lub starszy i co najmniej jeden „niekwestionowany rachunek, który został zaktualizowany w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.”Dalej, Raport kredytowy nie może mieć zapis, że jesteś martwy.

podsumowując, jesteś mniej prawdopodobne, aby mieć ocenę kredytową z wszystkich trzech biur, jeśli dopiero zaczynasz budować kredyt od podstaw. Ponieważ nie ma Scoring kredytowy z każdego z biur kredytowych sprawia, że mniej prawdopodobne, będziesz zatwierdzony dla najlepszych kart kredytowych i pożyczek, pracy na budowanie kredytu i poprawy Scoring kredytowy z wszystkich trzech biur zawsze ma sens.

jakie informacje zbierają biura kredytowe?

biura kredytowe zawierają szereg informacji, które pomagają im określić Twoją zdolność kredytową i przypisać Ci Scoring kredytowy. Informacje, które gromadzą, obejmują zazwyczaj informacje identyfikujące, takie jak imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia, a także informacje o rachunkach, saldach, które jesteś winien i dokonanych płatnościach.

informacje na temat trudnych zapytań są również zawarte w raporcie kredytowym, co oznacza, że będzie notacja za każdym razem, gdy złożyłeś wniosek o nowy kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat. Negatywne informacje i rejestry publiczne, takie jak bankructwa i rachunki w kolekcji są również zawarte w raportach kredytowych.

kwestionowanie nieprawidłowych informacji

dobrym pomysłem jest regularne przeglądanie raportów kredytowych. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raz w roku od każdego z biur kredytowych—Equifax, Experian i TransUnion. Na szczęście można to zrobić online i za darmo za pomocą strony internetowej AnnualCreditReport.com.

chociaż dobrze jest przejrzeć raporty kredytowe, aby upewnić się, że masz solidne zrozumienie swoich zobowiązań dłużnych i ogólnej historii płatności, federalne organy regulacyjne pamiętać, że należy również sprawdzić błędy. Wynika to głównie z faktu, że nieprawidłowe informacje na temat raportów kredytowych jest dość powszechne, a to może nawet doprowadzić do wczesnych oznak kradzieży tożsamości. Możesz również znaleźć prosty błąd w raportach kredytowych, które powinny być ustalone, takie jak konto, które spłaciłeś i zamknąłeś, które nadal jest wymienione jako otwarte, lub ten sam dług wymieniony dwa razy.

na szczęście istnieje formalny proces, którego możesz użyć do zakwestionowania nieprawidłowych informacji na raportach kredytowych. W szczególności będziesz musiał wysłać list do każdego z biur kredytowych z błędnymi informacjami, a także do firmy, która dostarczyła nieprawidłowe informacje. W liście musisz podać następujące informacje:

• Twoje imię i nazwisko oraz dane kontaktowe
• Wyjaśnienie błędów w raporcie kredytowym
• Kopia raportu kredytowego z zaznaczonymi lub zakreślonymi błędami
• Informacje uzupełniające, które pokazują, dlaczego informacje są błędne
• Prośba o aktualizację lub usunięcie informacji

możesz kwestionować nieprawidłowe informacje w raportach kredytowych z każdym z biur kredytowych, korzystając z danych kontaktowych poniżej: