pożyczkę z twojego 401(k), nie jest najlepszym pomysłem—zwłaszcza jeśli nie masz żadnych innych oszczędności na lata emerytalne. Jednak jeśli chodzi o kryzys finansowy, Twój 401(k) może zaoferować warunki pożyczki, których nie będziesz w stanie znaleźć w żadnym banku. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, upewnij się, że w pełni rozumiesz proces i potencjalne konsekwencje. Poniżej znajduje się siedem rzeczy, które musisz wiedzieć o pożyczkach 401(k), zanim je zaciągniesz.

jakie są limity kredytowe 401(k)?

Twój 401 (k) podlega ustawowym limitom kredytowym ustalonym przez prawo. Maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć, jest tradycyjnie niższa od 50 000 USD lub 50% posiadanego salda konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Saldo Twojego konta to kwota, która należy do ciebie. Jeśli Twoja firma pokrywa część Twoich składek, być może będziesz musiał pozostać u swojego pracodawcy przez określony czas, zanim składki pracodawcy należą do ciebie. Twój plan 401 (k) może również wymagać minimalnej kwoty pożyczki.

spłacając pożyczkę w wysokości 401(k)

powinieneś dokonywać płatności co najmniej raz na kwartał, ale zwykle ten odstęp jest możliwy do opanowania, ponieważ spłacasz pożyczkę poprzez potrącenia z wynagrodzenia. Najdłuższy dozwolony okres spłaty wynosi pięć lat, choć istnieją wyjątki. Niektóre plany 401 (k) nie pozwalają na udział w planie przez pewien okres po zaciągnięciu pożyczki.

Jeśli stracisz pracę, gdy masz zaległą pożyczkę 401(k), być może będziesz musiał spłacić saldo w całości lub zaryzykować zakwalifikowanie go jako wczesnej dystrybucji—co spowoduje zarówno należne podatki, jak i karę od urzędu skarbowego.

wypłaty odsetek

sam zapłacisz odsetki. Stopa procentowa kredytu 401 (k) jest określana przez zasady planu 401(k), ale zazwyczaj jest ustawiana jako wzór (na przykład stawka główna + 1%.) Chociaż spłacasz odsetki z powrotem, biorąc pożyczkę 401 (k) rani twoje przyszłe oszczędności emerytalne przez większość czasu.

niektóre plany 401(k) pozwalają na wycofanie się w formie pożyczki, ale niektóre nie. Musisz skontaktować się z administratorem planu 401 (k) lub firmą inwestycyjną, aby dowiedzieć się, czy twój plan pozwala na zaciąganie pożyczek na poczet salda konta. Zazwyczaj można znaleźć ich dane kontaktowe na wyciągu.

pożyczka ze starego 401(k)

Jeśli nie pracujesz już w firmie, w której znajduje się twój plan 401(k), nie możesz zaciągnąć nowej pożyczki 401(k), chyba że twój plan wyraźnie na to pozwala. Możesz przenieść saldo z byłego pracodawcy na nowy plan 401(k), a jeśli obecny plan pracodawcy pozwala na pożyczki, możesz pożyczyć od niego. Jeśli przeniesiesz swoje stare 401 (k) do IRA, nie możesz pożyczyć od IRA. Najlepiej poznać wszystkie zasady przed wypłatą lub przekazaniem starego planu 401(k).

mądrze wykorzystując pożyczkę 401(k)

pożyczki te są często wykorzystywane do spłaty długów lub napraw domu lub ulepszeń. Inne główne zastosowania obejmują zakup lub refinansowania domów, zakup samochodów, i płacenia za czesne college, koszty medyczne, i wakacje lub ślub wydatki.

późna spłata jest potencjalnie kosztowna

w momencie zaciągnięcia pożyczki 401(k) nie płacisz żadnych podatków od otrzymanej kwoty. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki na czas, podatki i kary mogą być należne. W szczególności, jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona zgodnie z określonymi warunkami spłaty, wszelkie pozostałe saldo kredytu można uznać za dystrybucję. W takim przypadku staje się to dla Ciebie przychodem podlegającym opodatkowaniu, a jeśli nie masz jeszcze 59,5 roku życia, będzie również obowiązywać 10% wcześniejszy podatek karny od wycofania.

Jeśli opuścisz zatrudnienie, gdy masz niespłaconą pożyczkę 401(k), pozostałe saldo kredytu jest uważane za dystrybucję w tym czasie, chyba że go spłacisz. Możesz jednak uniknąć potrącenia podatku, przewracając zaległe saldo do IRA lub innego kwalifikującego się planu emerytalnego w terminie wymagalności (po przedłużeniach) do złożenia federalnego zeznania podatkowego za rok, w którym pożyczka została scharakteryzowana jako dystrybucja.