szukasz prezentu świątecznego, który pomoże ustawić młodą na właściwej drodze finansowej ? Obligacja oszczędnościowa lub wkład na konto 529 prawdopodobnie nie będzie prezentem, który przyciąga największą uwagę w świąteczny poranek, ale może okazać się najbardziej doceniany. Rodzice, dziadkowie i inni zainteresowani dorośli mogą dawać dzieciom prezenty finansowe, które mogą pomóc w zabezpieczeniu ich przyszłości, niezależnie od tego, czy chodzi o oszczędzanie na pierwszy samochód, studia, czy zaliczkę na dom.

prezenty finansowe

Sam Davis, partner / doradca finansowy w TBH Global Asset Management, zauważa, że prezenty finansowe mają wartość wykraczającą poza oczywiste nagrody pieniężne. „Rodzice i dziadkowie powinni rozważyć składanie prezentów finansowych, ponieważ mogą pomóc dzieciom osiągnąć coś, co w przeciwnym razie nie byłoby możliwe”, wyjaśnia Davis. „Może to obejmować takie rzeczy, jak szkoła medyczna, która stała się niedostępna dla wielu, lub pomoc dziecku w przetrwaniu krótkoterminowej, trudnej sytuacji finansowej. Może jednak obejmować również takie rzeczy, jak podróże dookoła świata, które mogą pomóc dziecku lepiej zrozumieć globalną dynamikę.”

niezależnie od tego, czy twój dar finansowy pomaga dziecku opłacić studia, podróżować po Europie na lato, czy wzbudza zainteresowanie oszczędzaniem i inwestowaniem, Twoje dziecko lub wnuk podziękuje Ci, ponieważ, jak zauważa Davis, „jesteś osobiście inwestowany, fizycznie i finansowo, w rzeczy, które są dla nich ważne.”

obligacje oszczędnościowe

obligacje oszczędnościowe to doskonałe dary finansowe, ponieważ dzięki oprocentowaniu mogą stale rosnąć. Skarbowe papiery wartościowe to rodzaje instrumentów dłużnych, które obejmują bony skarbowe, weksle, obligacje, papiery wartościowe zabezpieczone inflacją Skarbową (TIPS) i obligacje oszczędnościowe. Większość skarbowych papierów wartościowych nazywa się” zbywalnymi ” papierami wartościowymi, ponieważ można je kupić i sprzedać na rynkach wtórnych po zakupie od Skarbu Państwa.

obligacje oszczędnościowe różnią się od innych papierów skarbowych na kilka sposobów:

• obligacje oszczędnościowe są „nierynkowe” i dlatego nie mogą być przedmiotem obrotu na rynku wtórnym.
• nieletni mogą posiadać obligacje oszczędnościowe.
• obligacje oszczędnościowe można kupić jako prezenty.

pieniądze, które płacisz za obligację oszczędnościową, stanowią pożyczkę dla rządu USA. W zamian za pożyczkę Obligacja oszczędnościowa nadal zyskuje odsetki nawet przez 30 lat. W dowolnym momencie po 12 miesiącach Obligacja oszczędnościowa może zostać odkupiona za jej wartość nominalną wraz z uzyskanymi odsetkami; jeśli jednak Obligacja zostanie umorzona przed upływem pięciu lat, stracisz odsetki za ostatnie trzy miesiące.

obligacje oszczędnościowe są dostępne jako obligacje serii EE lub serii I, z których odsetki naliczane są miesięcznie, a odsetki złożone półrocznie. Największą różnicą między nimi jest otrzymywana stopa procentowa. Obligacje serii EE wyemitowane w dniu 1 maja 2005 r. lub po tej dacie otrzymują oprocentowanie stałe. Stopa procentowa obligacji serii I opiera się zarówno na stałej stopie zwrotu, jak i zmiennej stopie półrocznej, indeksowanej dla inflacji. Obligacje EE mają gwarancję podwojenia wartości od ich ceny emisyjnej nie później niż 20 lat po dacie emisji w celu nagrodzenia długoletnich obligatariuszy.

możesz kupić cyfrową obligację oszczędnościową w prezencie za pośrednictwem strony TreasuryDirect, bezpiecznego systemu internetowego obsługiwanego przez Departament Skarbu USA. Chociaż proces ten jest nieco bardziej skomplikowany niż kiedyś, gdy można było kupić papierowe obligacje oszczędnościowe z pomocą instytucji finansowych, oto podstawy zakupu cyfrowych obligacji oszczędnościowych:

1. przejdź do www.treasurydirect.gov.
2. Zaloguj się na swoje konto TreasuryDirect (lub otwórz je w swoim imieniu).
3. kup żądany typ obligacji oszczędnościowych (Seria EE lub Seria I), w żądanym nominale (od 25 do 10 000 USD).
4. dostarcz prezent z obligacji oszczędnościowych na konto skarbowe odbiorcy.
5. Wydrukuj bon podarunkowy do obdarowania odbiorcy.

musisz znać imię i nazwisko odbiorcy, numer ubezpieczenia społecznego i numer konta Skarbowego. Dla małoletniego poniżej lat, aby otrzymać obligację oszczędnościową w prezencie, rodzic lub opiekun prawny musi założyć konto powiązane z małoletnim w ramach własnego Konta Skarbowego. Jeśli rodzic/opiekun dziecka nie założy konta (z jakiegokolwiek powodu), nadal możesz kupić obligację, trzymać ją w „pudełku podarunkowym” swojego konta i przekazać ją w późniejszym terminie.

powodem, dla którego musisz podać numer ubezpieczenia społecznego dziecka, jest to, że Obligacja dotyczy rocznego limitu zakupu obligacji odbiorcy, a nie Twojego. Roczny limit zakupu obligacji oszczędnościowych wynosi łącznie 10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii EE,10 000 USD w obligacjach elektronicznych serii I i 5 000 USD w obligacjach papierowych serii I.

529 składki

nie jest tajemnicą, że szkoła policealna jest droga. Koszty uczelni rosną w tempie około dwukrotności stopy inflacji każdego roku i oczekuje się, że tendencja ta utrzyma się. Według rady uczelni, średni koszt czesnego i opłat (nie wliczając pokoju i wyżywienia) w roku szkolnym 2020-2021 wynosił $10,560 dla uczelni publicznych w stanie, $27,020 dla uczelni publicznych poza stanem i $37,650 dla prywatnych uczelni non-profit.

„jednym z najlepszych sposobów, aby pomóc dziecku finansowo przy jednoczesnym ograniczeniu własnego zobowiązania podatkowego, jest wykorzystanie 529 planów studiów” – mówi Davis. 529 College plany oszczędnościowe są korzystne podatkowo plany, które pozwalają rodzinom zaoszczędzić na przyszłe wydatki college. Są to zazwyczaj sponsorowane przez państwo plany inwestycyjne, a każde państwo ma inne wymagania i korzyści, w tym korzyści podatkowe. Istnieją dwa rodzaje planów 529: oszczędności i plany przedpłacone.

• 529 plany oszczędnościowe: plany te działają podobnie do innych planów inwestycyjnych, takich jak 401ks i IRAs, ponieważ twoje wkłady są inwestowane w fundusze inwestycyjne lub inne produkty inwestycyjne. Jako plan inwestycyjny sponsorowany przez państwo, państwo koordynuje z firmą zarządzającą aktywami (taką jak Vanguard), aby obsługiwać inwestycję zgodnie z funkcjami planu Państwa. Właściciel konta (tj., rodzice) zajmuje się bezpośrednio firmą zarządzającą aktywami, a nie Państwem. Beneficjentem (Twoje dziecko lub wnuk) jest osoba, dla której konto zostało założone i która wykorzysta pieniądze na studia.
• 529 przedpłacone plany czesnego: przedpłacone plany czesnego, zwane również gwarantowanymi planami oszczędnościowymi, są administrowane przez państwa i instytucje szkolnictwa wyższego. Pozwalają one rodzinom planować przyszłe wydatki na studia poprzez przedpłacanie czesnego i blokowanie dzisiejszej stawki czesnego. Program opłaca przyszłe czesne w dowolnej z kwalifikujących się instytucji państwowych. Jeśli student wybiera się na niepaństwową lub prywatną uczelnię lub uniwersytet, wypłacana jest równa kwota pieniędzy.

„zdecydowanie doradzam moim klientom sfinansowanie 529 planów na niezrównane ulgi w podatku dochodowym” – mówi Davis. „Chociaż składki nie podlegają odliczeniu na Federalnym zeznaniu podatkowym, Twoja inwestycja rośnie odroczona podatkiem, a wypłaty na pokrycie kosztów kolegium beneficjenta wychodzą federalnie wolne od podatku. Zasady dotyczące 529s różnią się w zależności od stanu i zachęcam wszystkich do zrozumienia zasad swojego stanu. Na przykład, Twoje własne państwo może oferować również pewne ulgi podatkowe (takie jak odliczenie z góry składek lub zwolnienie z dochodów przy wypłatach) oprócz traktowania federalnego.”

w grudniu 2019 r.prezydent Trump podpisał ustawę o ustanowieniu każdej społeczności na rzecz poprawy emerytur (SECURE Act), mającą na celu poprawę systemu emerytalnego dla Amerykanów. Część ustawy wprowadziła zmiany do planów 529.

obecnie wydatki na kwalifikowane studia wyższe, na które można ubiegać się o 529 planów, obejmują wydatki na programy praktyk zawodowych. Ustawa wprowadziła również wypłaty „kwalifikowanych pożyczek edukacyjnych”, które mogą być wykorzystane do zapłaty kapitału i / lub odsetek od kwalifikowanych pożyczek edukacyjnych, ale ograniczone do kwoty dożywotniej w wysokości $10,000. Limit ten jest na osobę, ale dodatkowy $10,000 może być rozdzielony jako kwalifikowana spłata pożyczki edukacyjnej, aby zaspokoić zaległy dług studenta dla każdego z rodzeństwa beneficjenta planu 529.

inne prezenty

obligacje oszczędnościowe i 529 składek to tylko dwa z wielu różnych prezentów finansowych, które są odpowiednie dla dzieci. Możesz również rozważyć przekazanie następujących akcji:

• akcje: możesz podarować lub przekazać akcje, które już posiadasz, lub możesz kupić pojedyncze akcje za pośrednictwem internetowego domu maklerskiego, który obsługuje darowizny giełdowe (takie jak ShareBuilder lub OneShare, między innymi). Często można nawet uzyskać certyfikat papierowy akcji dać do ukochanej osoby.
• składki IRA: jeśli dziecko osiągnęło dochód z pracy, możesz sfinansować jego roczną składkę do dopuszczalnej kwoty.
• Gotówka: Cold hard cash jest zawsze mile widzianym prezentem, ale może być najbardziej skuteczny, jeśli są to pieniądze przeznaczone na określony cel, taki jak opłacenie samochodu lub obozu letniego lub spłata długu dorosłego dziecka (takiego jak kredyt studencki lub dług karty kredytowej).
• Doradztwo Finansowe: wyjazd do wykwalifikowanego planisty finansowego może pomóc nawet małym dzieciom zrozumieć wartość pieniędzy, oszczędności i Inwestycji.

Podsumowując

w latach podatkowych 2020 i 2021 możesz oddać do 15 000 USD rocznie (30 000 USD, jeśli ty i twój małżonek dajecie razem) tak wielu osobom, jak chcesz, bez żadnych konsekwencji podatkowych dla Ciebie; w tym dar na konto 529. Ponieważ przepisy podatkowe są skomplikowane, pracuj z wykwalifikowanymi specjalistami podatkowymi. Podejście z przodu może zapewnić, że Twoja rodzina może obdarowywać darowizny finansowe, jednocześnie minimalizując konsekwencje podatkowe.