veja se esta situação soa familiar…

recentemente tive uma chamada de um indivíduo que tinha deixado seu trabalho, e ele precisava rolar seu 401(k). Não tendo um consultor financeiro, ele confiou no encaminhamento de um vizinho em quem ele deveria trabalhar.sem fazer mais pesquisas, ele se reuniu com o conselheiro, e o conselheiro recomendou que ele role seu 401(k) em uma anuidade do IRA (nota:: este não é um produto real, apenas um termo para comprar uma anuidade dentro de um IRA).ao aprender mais sobre o conselheiro, o indivíduo se sentiu desconfortável trabalhando com ele, e ele começou a se perguntar se a anuidade era de seu melhor interesse, ou do conselheiro. querendo saber suas opções, ele me chamou.

quando se trata de querer levantar dinheiro ou cancelar uma anuidade, esta pode não ser qualquer situação, mas traz uma discussão interessante: o que é preciso para sair de uma anuidade.

Antes de começar, devo salientar que existem muitos tipos de anuidades: fixas, variáveis, indexadas, imediatas, etc. Este post é para ser mais geral na natureza, então algumas ou todas as informações podem ou não se aplicar, dependendo do tipo de anuidade que estamos falando. Agora, se você está interessado em comprar um certo tipo de anuidade, então eu vou ajudá-lo a encontrar as melhores citações para anuidades para que você possa comparar planos para ver o que funcionaria melhor para a sua situação financeira.agora, vamos rever as nossas opções:

gostaria de devolver isto por favor…

algumas anuidades oferecem o que é chamado de uma “opção de retorno do prémio”, ou eles vão oferecer um motociclista adicional a custo adicional que permite um retorno do prémio. Isso basicamente significa que tudo o que você colocar, você pode eliminar a qualquer momento. Isto não é muito comum, mas estou a ver mais transportadores oferecerem esta opção. Pedi a este indivíduo para perguntar se o seu contrato de anuidade ofereceu isso. Se sim, óptimo. Caso contrário, passemos à Opção 2.Dê-me uma olhada livre.

todos os contratos de anuidade oferecem o que é chamado de “período de look livre.”Isso significa que você terá 10 dias (ou mais dependendo do transportador) para rever o contrato, e então decidir se você ainda está interessado em comprar a anuidade.

Se você decidir mudar de idéia após o período de 10 dias pré-look, é como o retorno do premium, onde você pode obter o seu dinheiro de volta sem problemas. Se você está preso a uma anuidade com ganhos além do que você colocou, avance para a opção 3.posso trocar isso?

a 1035 exchange allows you to move from one annuity to another without have to incur any tax liability. No caso do cavalheiro acima, um 1035 não fazia sentido, uma vez que a sua anuidade era novinha em folha. Embora evite potenciais consequências fiscais, com um 1035, você ainda está sob obrigação para o período de contrato da anuidade inicial.por exemplo, a sua anuidade teve um período de contrato de sete anos, e decidiu fazer um 1035; ainda assim teria de pagar uma taxa de rendição à empresa de anuidade inicial.

outras coisas a considerar se e ao fazer uma troca de 1035 é que você vai começar um novo contrato com a nova empresa de anuidade, que será suspeito de um novo calendário de rendição. Certifique-se de entender a duração do novo período de contrato que você vai entrar.última nota sobre uma troca de 1035: esteja ciente de que ao fazer um 1035, pode estar a renunciar a certas garantias de rendimento e/ou de prestações por Morte. Como exemplo-uma vez tive um cliente que queria sair de uma anuidade que tinha um valor de contrato de US $275.000.quando estava a rever o contrato, descobri que, uma vez que foi comprado há vários anos, apesar de o valor do contrato ter sido reduzido, o subsídio por Morte continuava a aumentar os juros. Se o cliente, que estava no início dos anos 70 e não estava de boa saúde, fosse para 1035 o contrato, ele estaria desistindo do subsídio de morte de $ 330.000 .considerando a sua saúde e a improbabilidade de substituir esses 55 mil dólares por uma nova anuidade ou carteira de investimento regular, fazia sentido deixar a anuidade como estava.desconta.

esta pode ser a opção menos desejável dos que acabamos de mencionar. Normalmente, se vais descontar uma renda, vais ter de pagar uma rendição bem pesada.

cada contrato de anuidade é diferente, mas alguns dos típicos esquemas de rendição que vi com um produto de anuidade de sete anos são os seguintes: 7,7,7,7,6,5,4. Isso significa que se liquidasse ou descontasse a anuidade no primeiro, segundo, terceiro e Quarto anos, estaria a pagar uma taxa de 7% de rendição ao seu director. Ter de pagar uma renda por uma má anuidade nunca é um sentimento divertido. É por isso que é tão importante entender no que se está a meter antes de assinar a linha pontilhada.

A maioria das anuidades oferece uma retirada livre a cada ano que alivia a dor, no entanto. Você é normalmente autorizado a retirar 10% a cada ano (mais juros) sem ser atingido com a taxa de rendição. Não é bom, mas pelo menos poupa-te algum dinheiro.

apresente uma queixa.odeio mesmo trazer esta opção para cima, mas ela deve ser mencionada. Se alguma vez sentir que lhe foi vendida uma anuidade por um consultor que não tinha no coração os seus melhores interesses, tem a opção de apresentar uma queixa, quer junto da empresa que representa o consultor, quer através do Comissário de seguros do seu estado. Só sugeriria isto se o agente conselheiro deturpasse a anuidade.

Se você assinar a linha pontilhada, mas é sua própria culpa que você não levou o tempo para ler o contrato ou fazer as perguntas apropriadas, então, por favor, não siga esta rota.dito isto, uma vez trabalhei com alguns clientes que estavam no início dos anos 80 e foram vendidos uma anuidade. Isso é horrível? Nem sempre, mas neste caso, os clientes não faziam ideia de que a sua anuidade tinha um contrato de 10 anos.isso é diferente.o conselheiro não sentiu a necessidade de explicar a duração do Contrato aos clientes, e o advogado de Direito mais velho que estava representando os clientes decidiu que era melhor apresentar uma queixa com o Comissário de seguros do Estado.outras considerações sobre o Cash Out da anuidade quero agradecer a Josh Garland, ChFC®, Director, Annuity Marketing para o grupo profissional financeiro por me enviar e-mail sobre outra coisa a considerar.

“o contrato tem um MVA?”

Aqui está o que Josh teve de adicionar ao MVA:

Mais e mais contratos de anuidade estão sendo emitidos com um ajuste de valor de mercado (MVA). Se você entregar seu contrato antes do período de carga de rendição terminar e seu contrato tiver um MVA, isso pode ter um resultado positivo ou negativo no momento da rendição.

Aqui está como os contratos MVA funcionam:

Quando você compra uma anuidade, a companhia de seguros agrupa o seu prémio juntamente com todos os prémios de outros contratos de anuidade que estão a ser adquiridos. A transportadora disporá então de datas de compra específicas ao longo do mês e, quando chegar a essa data de compra, utilizará todo o prémio agregado para comprar obrigações.

porque eles estão comprando em massa eles receberão uma taxa melhor do que o resto de nós, por isso eles vão fator para fora suas despesas e lucro e devolver o resto do interesse para o cliente.dito isto, se você comprar uma anuidade de 10 anos e a transportadora comprar uma obrigação de 10 anos com esses fundos, mas 2 anos depois você decide que você quer sair do contrato, então a transportadora tem que vender essas obrigações para gerar os fundos para retornar ao cliente. É aqui que entra em jogo o MVA, se as taxas de juro tiverem subido, então o valor das obrigações terá descido, o que custará essencialmente à transportadora e cobrará de volta ao cliente.

no entanto, se as taxas de juro tiverem descido, então o valor dessas obrigações terá subido, resultando em um retorno positivo para a transportadora e o crédito will que de volta para o cliente também. No ano passado (2013) vi uma série de contratos que foram entregues no início do seu período de entrega e que resultaram em retornos positivos para o cliente.eles realmente fizeram dinheiro além das taxas de devolução. Isto deve-se ao facto de A maior parte desses clientes terem adquirido os seus contratos antes de 2010, quando as taxas de juro eram substancialmente mais elevadas do que são hoje e, por isso, quando a transportadora vendeu a sua obrigação a um ganho, foi creditada de volta ao cliente. (Note that this is very basic description and MVA’s only exist on Fixed & Fixed Index Annuity contracts.)

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Obrigado Josh para a informação adicional!as anuidades não são maus produtos para a pessoa certa na situação certa. Como qualquer investimento, precisas de saber o que estás a comprar antes de te comprometeres.