Vill du ge en semestergåva som hjälper till att sätta en ung på rätt ekonomisk väg? En besparingsobligation eller 529-kontobidrag kommer förmodligen inte att vara den gåva som får mest uppmärksamhet på Julmorgonen, men det kan bara bli det mest uppskattade. Föräldrar, morföräldrar och andra intresserade vuxna kan ge ekonomiska gåvor till barn som kan hjälpa till att säkra sin framtid, oavsett om det sparar för en första bil, högskola eller en utbetalning på ett hus.

finansiella gåvor

Sam Davis, partner / finansiell rådgivare med TBH Global Asset Management, konstaterar att finansiella gåvor har meriter utöver de uppenbara monetära belöningarna. ”Föräldrar och morföräldrar bör överväga att göra ekonomiska gåvor eftersom de kan hjälpa barn att uppnå något som annars inte skulle vara möjligt”, förklarar Davis. ”Detta kan inkludera saker som medicinsk skola, som nu har blivit oöverkomligt för många, eller hjälpa ett barn att komma igenom en kortsiktig, hård ekonomisk situation. Det kan dock också innehålla saker som resor runt om i världen, vilket kan hjälpa ett barns förståelse av global dynamik.”

oavsett om din ekonomiska gåva hjälper ett barn att betala för college, resa över hela Europa för sommaren eller gnistor ett intresse för att spara och investera, kommer ditt barn eller barnbarn att tacka dig för, som Davis noterar, ”du är personligen investerad, fysiskt och ekonomiskt, i de saker som är viktiga för dem.”

sparobligationer

sparobligationer gör utmärkta ekonomiska gåvor eftersom de kan växa stadigt genom att tjäna ränta. Treasury securities är typer av skuldinstrument som inkluderar statsskuldväxlar, sedlar, obligationer, Treasury inflationsskyddade värdepapper (TIPS) och sparobligationer. De flesta statsobligationer kallas ”omsättbara” värdepapper eftersom de kan köpas och säljas på sekundärmarknader efter att de köpts från statskassan.

sparobligationer skiljer sig från andra statspapper på några sätt:

• sparobligationer är ”icke-omsättbara” och kan därför inte handlas på en sekundärmarknad.
• minderåriga kan äga sparobligationer.
• sparobligationer finns att köpa som gåvor.

pengarna du betalar för en sparobligation representerar ett lån till den amerikanska regeringen. I utbyte mot lånet fortsätter sparobligationen att tjäna ränta i upp till 30 år. När som helst efter 12 månader kan sparobligationen lösas in mot sitt nominella värde, plus eventuellt intresse som det har tjänat; men om obligationen löses in innan den är fem år gammal kommer du att förlora de senaste tre månadernas ränta.

sparobligationer finns som serie EE-eller serie I-obligationer, som båda uppbär ränta månadsvis och sammansatt ränta halvårsvis. Den största skillnaden mellan de två är den ränta du får. Serie EE-obligationer emitterade den 1 maj 2005 eller senare tjänar en fast ränta. Räntan på obligationer av serie i baseras på både en fast avkastning och en variabel halvårsränta, indexerad för inflation. EE-obligationer garanteras att fördubblas i värde från emissionskursen senast 20 år efter emissionsdagen för att belöna långtids obligationsinnehavare.

Du kan köpa en digital sparobligation som gåva via TreasuryDirect-webbplatsen, ett säkert, webbaserat system som drivs av US Department of the Treasury. Även om processen är lite mer komplicerad än den brukade vara när du kunde köpa pappersparobligationer med hjälp av finansinstitut, här är grunderna för att köpa digitala sparobligationer:

1. gå till www.treasurydirect.gov.
2. logga in på ditt TreasuryDirect-konto (eller öppna ett i ditt namn).
3. Köp den typ av sparobligation du önskar (serie EE eller Serie I), i önskad valör ($25 till $10,000).
4. leverera sparobligationsgåvan till mottagarens TreasuryDirect-konto.
5. Skriv ut ett presentkort för att ge till mottagaren.

Du måste veta mottagarens juridiska namn, personnummer och TreasuryDirect kontonummer. För en minderårig under år för att få en sparobligation som gåva måste föräldern eller vårdnadshavaren skapa ett mindre länkat konto inom sitt eget TreasuryDirect-konto. Om barnets förälder / vårdnadshavare inte skapar ett konto (av någon anledning) kan du fortfarande köpa obligationen, hålla den i ditt eget kontos ”presentförpackning” och överföra den vid ett senare tillfälle.

anledningen till att du behöver ange barnets personnummer är att obligationen gäller mottagarens årliga obligationsköpsgräns; inte din. Den årliga köpgränsen för sparobligationer är en kombinerad $10,000 i serie EE elektroniska obligationer, $10,000 i Serie I elektroniska obligationer och $5,000 i papper serie i obligationer.

529 bidrag

det är ingen hemlighet att eftergymnasial utbildning är dyr. College kostnaderna ökar med ungefär två gånger inflationstakten varje år, och trenden förväntas fortsätta. Enligt College Board var den genomsnittliga kostnaden för undervisning och avgifter (exklusive rum och styrelse) för läsåret 2020-2021 $10,560 för offentliga högskolor i staten, $27,020 för offentliga högskolor utanför staten och $37,650 för privata, icke-vinstdrivande högskolor.

” ett av de bästa sätten att hjälpa ett barn ekonomiskt samtidigt som du begränsar din egen skatteskuld är användningen av 529 college-planer”, säger Davis. 529 College sparplaner är skatteförmånade planer som gör det möjligt för familjer att spara för framtida högskoleutgifter. Dessa är vanligtvis statligt sponsrade investeringsplaner, och varje stat har olika krav och fördelar, inklusive skattefördelar. Det finns två typer av 529 planer: besparingar och förbetalda planer.

• 529 sparplaner: dessa planer fungerar på samma sätt som andra investeringsplaner som 401Ks och IRA genom att dina bidrag investeras i fonder eller andra investeringsprodukter. Som en statligt sponsrad investeringsplan samordnar staten med ett kapitalförvaltningsföretag (som Vanguard) för att hantera investeringen enligt statens planfunktioner. Ägaren av kontot (dvs., föräldrarna) handlar direkt med kapitalförvaltningsföretaget, snarare än med staten. Mottagaren (ditt barn eller barnbarn) är den person för vilken kontot är upprättat och som kommer att använda pengarna för college.
• 529 förbetalda undervisningsplaner: förbetalda undervisningsplaner, även kallade garanterade sparplaner, administreras av stater och högskolor. De tillåter familjer att planera för framtida högskoleutgifter genom att förskottsbetala undervisning och låsa in dagens undervisningsgrad. Programmet betalar framtida högskoleundervisning vid någon av statens berättigade institutioner. Om studenten går till en out-of-state eller privat högskola eller universitet, fördelas lika mycket pengar.

” Jag rekommenderar starkt mina kunder att finansiera 529 planer för de oöverträffade inkomstskatteavbrotten”, säger Davis. ”Även om avgifterna inte är avdragsgilla på din federala avkastning, växer din investering skatteuppskjuten och utdelningar för att betala för mottagarens högskolekostnader kommer ut federalt skattefria. Regler för 529s varierar beroende på stat, och jag skulle uppmuntra alla att förstå deras stats regler. Till exempel kan din egen stat erbjuda vissa skattelättnader också (till exempel ett förskott avdrag för dina bidrag eller inkomstbefrielse vid uttag) utöver den federala behandlingen.”i December 2019 undertecknade President Trump inställningen varje samhälle upp för Pensionsförbättringslagen (SECURE Act) utformad för att förbättra pensionssystemet för amerikaner. En del av lagen gjorde ändringar i 529 planer.nu inkluderar kvalificerade högre utbildningskostnader, för vilka 529 planer kan tillämpas, kostnader för lärlingsprogram. Lagen har också infört utdelningar för” återbetalning av kvalificerade utbildningslån”, som kan användas för att betala huvudmannen och/eller räntan på kvalificerade utbildningslån men begränsat till ett livstidsbelopp på $10,000. Denna gräns är per person, men ytterligare $10,000 kan delas ut som en kvalificerad återbetalning av utbildningslån för att tillfredsställa utestående studentskuld för var och en av en 529-planmottagarens syskon.

andra gåvor

sparobligationer och 529 bidrag är bara två av många olika ekonomiska gåvor som är lämpliga för barn. Du kan också överväga att ge följande:

• aktier: du kan gåva eller överföra lager du redan äger, eller du kan köpa enskilda aktier via en online-mäklare som stöder aktiepresentation (som ShareBuilder eller OneShare, bland flera andra). Ofta kan du även få ett papper lager certifikat för aktier att ge till din älskade.
• IRA-bidrag: om barnet har tjänat inkomst från ett jobb kan du finansiera sitt årliga bidrag upp till det tillåtna beloppet.
• kontanter: Kalla hårda kontanter är alltid en välkomstgåva, men det kan vara mest effektivt om det är pengar öronmärkta för ett visst ändamål, till exempel att betala för en bil eller sommarläger eller att betala ner ett vuxet barns skuld (som studielån eller kreditkortsskuld).finansiell rådgivning: en resa till en kvalificerad finansiell planerare kan hjälpa även små barn att förstå värdet av pengar, besparingar och investeringar.

den nedersta raden

för skatteår 2020 och 2021 får du ge upp till $15 000 per år ($30 000 om du och din make ger tillsammans) till så många människor du vill, utan några skattekonsekvenser för dig; inklusive en gåva till ett 529-konto. Eftersom skattelagar är komplicerade, arbeta med kvalificerade skattepersonal. En framsätesmetod kan säkerställa att din familj kan skänka ekonomiska gåvor samtidigt som skattekonsekvenserna minimeras.