Qualcuno sta offrendo di vendere una casa su un contratto per atto? Conoscere i rischi.

Un contratto per atto (a volte chiamato un contratto di acquisto rateale o un contratto di vendita rateale) è una transazione immobiliare in cui l’acquisto della proprietà è finanziato dal venditore piuttosto che da una terza parte come una banca, un’unione di credito o un altro creditore ipotecario. Viene spesso utilizzato quando un acquirente non si qualifica per un mutuo convenzionale

Invece di acquistare una casa con un mutuo, l’acquirente si impegna a pagare direttamente il venditore in rate mensili. L’acquirente è in grado di occupare la casa dopo la chiusura della vendita, ma il venditore conserva ancora il titolo legale della proprietà. La proprietà effettiva passa all’acquirente solo dopo aver effettuato il pagamento finale.

I contratti per atto sono stati a lungo un’opzione di finanziamento per le transazioni immobiliari tra familiari o amici. Alcune organizzazioni di alloggi senza scopo di lucro li usano anche per aiutare le famiglie a basso reddito a trovare un percorso per la proprietà della casa.

Ma sulla scia della crisi finanziaria del 2008, alcune società di investimento immobiliare hanno acquistato case precluse e poi li ha offerti in contratto per atto a acquirenti a basso reddito o quelli con punteggi di credito poveri che non possono garantire il finanziamento ipotecario tradizionale.

I contratti per l’atto sono anche un trucco preferito utilizzato dai truffatori immobiliari che “sfornano” una proprietà attraverso più aspiranti acquirenti di case o raccolgono pagamenti da un acquirente lasciando che la proprietà vada in default con un mutuo non pagato.

Mentre un contratto per atto a volte può avvantaggiare un acquirente senza altra strada per la proprietà della casa, è un’opzione ad alto rischio che è soggetta ad abusi e pratiche predatorie. Manca anche molti dei diritti dei consumatori e protezioni disponibili in base alle leggi statali e federali per gli acquirenti di case che hanno mutui tradizionali. Se l’acquirente non riesce a effettuare un pagamento o è in mora su altre condizioni del contratto, il venditore può annullare il contratto, sfrattare l’acquirente e recuperare rapidamente la proprietà senza una vendita di preclusione o un’azione giudiziaria.

Un contratto per atto può apparire semplice e diretto, ma questa opzione di finanziamento può rappresentare una serie di insidie per un homebuyer. Molti acquirenti con contratti per atto mai diventare proprietari completi della proprietà e perdono tutti i pagamenti che hanno fatto verso la proprietà.

Prima di firmare un contratto per atto, i potenziali acquirenti di case dovrebbero assicurarsi di comprendere appieno l’entità dei loro obblighi ai sensi del contratto, tutti i costi che saranno responsabili e i rischi che stanno incorrendo, compresa la rapidità con cui possono perdere la casa e tutti i pagamenti che hanno effettuato.