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Guide des codes de retour ACH pour les petites entreprises

Comprendre les retours ACH, leurs causes et la façon de les gérer est le meilleur moyen de garantir que le processus ACH reste aussi fluide que possible pour votre entreprise. Alors, que se passe-t-il si un paiement ACH est retourné? Nous avons ce qu’il vous faut. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur les codes de retour ACH et les frais de retour ACH, ici.

Que sont les retours ACH ?

Les paiements ACH (Chambre de compensation automatisée) sont un type de paiement électronique de banque à banque pour les entreprises basées aux États-Unis. Un retour ACH signifie simplement que, pour une raison quelconque, l’ACH n’a pas pu collecter les fonds du compte du client. Il en résulte un code de retour ACH, un code à trois caractères qui fournit un peu plus de détails sur la nature spécifique du problème.

Les paiements ACH peuvent-ils être retournés?

Oui, les paiements ACH peuvent être retournés, et c’est une partie normale du traitement ACH standard. Il existe un large éventail de raisons pour les paiements retournés par carte ACH, y compris des fonds insuffisants, une autorisation révoquée ou un numéro de compte invalide.

Quels sont les différents codes de retour ACH ?

Il existe environ 80 codes de retour ACH différents. Parmi les plus courants, citons :

  • RO1 – Fonds insuffisants: Cela signifie que le solde disponible n’est pas suffisant pour couvrir la valeur de l’entrée de débit

  • R02 – Compte fermé: Cela signifie qu’un compte précédemment actif a été fermé par le client

  • R03 – Pas de compte / Impossible de localiser le compte: Cela signifie que bien que la structure du numéro de compte soit valide, le numéro de compte ne correspond pas à la personne identifiée dans l’entrée. Sinon, cela peut indiquer que le compte n’est pas ouvert.

  • R04 – Numéro de compte non valide : Cela signifie que la structure du numéro de compte n’est pas valide.

  • R05 – Débit non autorisé sur un Compte Consommateur Utilisant le Code SEC de l’entreprise: Cela signifie qu’une entrée de débit a été transmise à un compte consommateur, mais que le membre destinataire n’a pas autorisé l’entrée.

Vous pouvez consulter la liste complète des codes de retour ACH ici. Ils couvrent un large éventail de problèmes potentiels, allant de l’Inscription en double et des Numéros de Compte DFI Invalides aux Erreurs d’Identification de l’Entreprise et de Numéro de Trace Invalides.

Que se passe-t-il si un paiement ACH est retourné?

Les déclarations de débit ACH sont générées par l’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI) en réponse à une transaction. Beaucoup de gens pensent qu’une fois qu’une transaction ACH a été finalisée, le processus est terminé – mais ce n’est pas le cas. Pour diverses raisons, un opérateur ACH peut demander le remboursement des fonds. Alors, comment fonctionnent les paiements par carte ACH retournés dans la pratique?

En termes simples, lorsqu’une demande est soumise à un opérateur ACH, les fonds sont accordés. Ensuite, la demande est envoyée à la banque détenant les comptes, et si la demande ne peut être satisfaite, l’opérateur exige qu’ils soient retournés. Les codes de retour ACH sont la méthode par laquelle l’argent est repris.

Il vaut également la peine de brosser le concept d' »avis de changement” (AC), car cela peut jouer un rôle dans le processus de retour de débit ACH. Fondamentalement, les informations de compte bancaire d’un client peuvent changer à la suite de changements dans les schémas de numérotation des comptes, de fusions bancaires, etc.

Si cela se produit, les entreprises qui soumettent une demande ACH utilisant des informations obsolètes verront leur demande traitée, mais des informations à jour sur le compte leur seront renvoyées. Ces informations mises à jour sont appelées avis de modification et exigent que l’auteur de la demande mette à jour les informations du compte bancaire du client avant la soumission de la prochaine demande.

Si des informations périmées continuent d’être utilisées dans des demandes ultérieures, la transaction peut ne pas pouvoir être traitée, ce qui entraîne un retour de débit ACH.

Quel est le délai pour un retour de débit ACH?

De manière générale, les codes de retour ACH ont un délai d’exécution de deux jours bancaires. Cependant, certains codes de retour ACH peuvent avoir un délai d’exécution légèrement plus long. Par exemple, les débits non autorisés sur les comptes de consommateurs ont tendance à avoir un délai de retour de 60 jours, car la réglementation bancaire est relativement conviviale pour les consommateurs.

Combien coûtent les frais de retour ACH?

Il est toujours judicieux de mieux comprendre les frais associés au système ACH. En moyenne, les frais de retour ACH varient de 2 $ à 5 per par retour.

Les paiements par carte ACH retournés peuvent-ils être contestés?

Oui, si la déclaration répond à l’un des critères suivants, vous pouvez demander à l’Institution financière dépositaire d’origine (IFD) de refuser la déclaration :

  • A été mal acheminé

  • Était un doublon

  • Informations incorrectes

  • Non retournées dans les délais appropriés

  • A entraîné crédit involontaire au destinataire lié au processus d’annulation

Les retours non remboursés doivent être envoyés dans les cinq jours bancaires suivant la date de règlement du retour, et ils peuvent être contestés par le RDFI. Si cela se produit, la récupération devra avoir lieu en dehors du réseau ACH.

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