skilsmisse er vanskelig i alle aldre, men når det involverer opdeling af en livsværdi af aktiver — flere ejendomme, pensionskasser og investeringskonti — kan det alvorligt underminere begge involverede parters økonomiske velbefindende.

Ja, midaldrende og ældre ægtepar, der skilsmisse (og deres antal er stigende) ofte tage et hit til deres levestandard. Mange er tvunget til at forsinke deres pension, og andre står over for drastisk højere udgifter som en nyligt præget single.

“Hvis du gennemgår en skilsmisse, vil dine pensionspenge blive skåret i halvdelen, så medmindre du har betydelig rigdom, bliver du nødt til at vænne dig til at leve en lavere livsstil,” sagde Kimberly Foss fra Empyrion formueforvaltning i Roseville, Californien, forfatter af “velhavende ved Design: en 5-trins Plan for økonomisk sikkerhed.”

flere skilsmisser senere i livet

ifølge de seneste data, der er tilgængelige fra Kirkestolen, er skilsmissesatsen groft fordoblet for voksne i alderen 50 år og ældre (undertiden kaldet” grå skilsmisse”) siden 1990 og næsten tredoblet for de 65 år og ældre. 1

forskere har hævdet, at kulturelle skift omkring stigmatiseringen af skilsmisse, voksende vægt på personlig opfyldelse og forlængelse af forventet levealder hver især har bidraget til den højere skilsmisse i slutningen af livet. Den stigende kvindelige arbejdsstyrke nævnes også som en faktor, da kvinder i stigende grad har de økonomiske ressourcer til at leve alene.

(lommeregner: hvor meget skal jeg spare til pensionering?”vi ser helt sikkert en stigning i antallet af 50+ skilsmisser,” sagde Ed Vargo, en privat formueforvalter for Burning River Advisory Group i Ohio. “Folk indser, at de har meget liv tilbage at leve, og de ønsker ikke at være i et usundt forhold i de næste 30 år. Tidligere, da forventet levealder var kortere, var folk mere villige til at holde det ud og have en ‘Hvad er pointen’ holdning. Det kan have fungeret dengang, men det fungerer ikke i dag.”

mens skilsmisse kan frigøre begge ægtefæller til at bryde ud alene eller finde ny kærlighed i pension, understreger det dog også vigtigheden af økonomisk forberedelse.

få professionel hjælp

skilsmisse voksne med eventuelle aktiver at tale om har brug for et finansielt team til at guide dem, sagde Vargo i en e-mail-samtale.bortset fra en advokat, der repræsenterer deres interesser i skilsmissesager, sagde han, at de, der søger en enkelt status, bør overveje en betroet finansiel professionel til at bestemme virkningen på deres pengestrøm, hjælpe dem med at udvikle et nyt budget, implementere en opsparingsstrategi for at hjælpe dem med at nå deres pensionsmål og tilpasse deres forventede tilbagetrækningsgrad efter behov for at sikre, at de ikke overlever deres opsparing.

den nyligt fraskilte bør også overveje en revisor, der kan hjælpe med at minimere deres skattepligt fremover og sikre, at pensionsaktiver overføres korrekt under skilsmissen for at undgå en skattepligtig fordeling.

Foss er enig. “Du vil måske beholde familien af sentimentale grunde, fordi du har boet der i 25 år, men folk glemmer, at vedligeholdelsen af det hjem er dyrt,” sagde hun i en samtale. “Når du bliver ældre, ønsker du heller ikke at skulle vedligeholde det. Du er nødt til at tænke disse ting igennem anderledes, end du ville gøre, hvis du var en 30-årig, der blev skilt.”

kvinder kan især drage fordel af ekstern rådgivning, da de ofte er uforholdsmæssigt påvirket af skilsmisse efter årtiers ægteskab, sagde Vargo. (Relateret: Tips til kvinder i skilsmisse)

hvorfor? De er mere tilbøjelige til at have taget fri fra arbejde for at opdrage børn eller pleje aldrende forældre.

som sådan har de typisk bidraget mindre til en pensionskonto, og de har lavere indtjeningspotentiale, når de genindtræder på jobmarkedet.

” manglen på indtjeningskraft kan være særlig skadelig, især hvis underholdsbidraget ikke er signifikant nok til at dække hendes fremtidige pensionsbehov,” sagde Vago. “Der kan være en dyb psykologisk omkostning, hvis nogen skal arbejde fem år længere, end de nogensinde havde forventet. Det er ikke smukt at skulle bryde sådanne nyheder til nogen, hvis liv lige er blevet vendt på hovedet. Det er hjerteskærende, faktisk.”

mænd i 50 ‘ erne kan i mellemtiden ofte kompensere for omkostningerne ved skilsmissen og yde ekstra bidrag til deres pensionskasse i årene før de går på pension, hvilket typisk er deres højeste indtjeningsår.

“kvinder, der oplever grå skilsmisse, udfordres ofte af vanskelige økonomiske forhold,” sagde Vargo. “Chancerne er, at de ikke har høstet de samme økonomiske fordele som deres mandlige kolleger, og det betyder typisk lavere” alt.'”

kontroller din sociale sikring

Foss foreslår, at de, der er ved at skilles — især kvinder — kontrollerer deres sociale sikringsydelser, da de muligvis har ret til en højere Social sikringsydelse baseret på deres tidligere ægtefælles indtjeningshistorie.

ifølge Social Security Administration, hvis dit ægteskab varede 10 år eller længere, kan du modtage ydelser baseret på din tidligere ægtefælles indtjeningshistorie (selvom han eller hun har giftet sig igen), hvis følgende kriterier gælder:

• du er ugift.
• du er 62 år eller ældre.
• din eks har ret til socialsikringspension eller invaliditetsydelser.
• den ydelse, du har ret til at modtage baseret på dit eget arbejde, er mindre end den ydelse, du ville modtage baseret på din tidligere ægtefælles arbejde.

et par bemærkninger: din fordel som en fraskilt ægtefælle er lig med halvdelen af din tidligere ægtefælles fulde pensionsbeløb (eller invaliditetsydelse), hvis du begynder at modtage ydelser ved din fulde pensionsalder. Hvis du gifter dig igen, kan du dog generelt ikke indsamle fordele på din tidligere ægtefælles rekord, medmindre dit senere ægteskab slutter (hvad enten det er ved død, skilsmisse eller annullering.) 2 (relateret: skilsmisse og Social sikring)

gennemgå dine modtagere

chancerne er, at din tidligere ægtefælle er modtageren af enhver livsforsikring, du måtte eje.

medmindre din skilsmisseaftale kræver, at du beholder din tidligere ægtefælle som modtager, vil du sandsynligvis vælge en ny modtager, når du har skilt dig-for ikke at din eks modtager provenuet fra din livsforsikring, når du dør.generelt anbefaler finansielle fagfolk, at begge forældre opretholder en livsforsikring til gavn for deres børn i det mindste indtil de når flertalsalderen, hvilket sikrer, at de modtager økonomisk støtte, hvis en af forældrene skal dø for tidligt. (Relateret: forsikringens rolle i skilsmisse)

Hvis dine børn er små, kan du dog vælge at navngive en depotmand, der kan være din tidligere ægtefælle, da livsforsikringsselskaber typisk ikke betaler ydelser direkte til mindreårige.

den nyligt skilt bør også gennemgå modtagerformularen for deres 401(k) og individuelle pensionskonti eller IRAs — og foretage ændringer efter behov. Her igen, imidlertid, en skilsmisseadvokat bør konsulteres for at sikre, at dine modtagerændringer er juridisk sunde.

husk, det er ikke tilstrækkeligt blot at ændre din vilje efter en skilsmisse, da modtageren danner for din livsforsikringspolice og pensionskonti trumfer, hvad der er angivet i din vilje.

højere udgifter efter skilsmisse

de, der adskiller knuden, skal også være opmærksomme på, at livet i den enkelte bane også kan være dyrere, end det var, da de blev trukket.

en undersøgelse fra 2017 af TD Ameritrade fandt, at singler i gennemsnit tjener $8.800 mindre end deres gifte jævnaldrende hvert år ($52.900 vs. $61.700). Det fandt også, at en tredjedel af singler vurderede sig selv som økonomisk sikre, sammenlignet med næsten halvdelen af gifte mennesker, der sagde det samme. De kan heller ikke have nogen at falde tilbage på, hvis de bliver syge eller mister deres job.undersøgelsen bemærker, at gifte mennesker også generelt betaler mindre for bilforsikring og er mere tilbøjelige til at blive godkendt til et boliglån. 3

derudover er singler ikke i stand til at drage fordel af familierabatter til mobiltelefonplaner, gymnastikmedlemskaber og kabel-TV-tilbud eller de besparelser, der er forbundet med dagligvarer i bulk. Singler kan også miste visse skattelettelser, der er tilgængelige for ægtepar. Og fraværet af en ægtefælle til at hjælpe med at passe dem, når de bliver skrøbelige eller syge, kan føre til højere sundhedsomkostninger, såvel.

med højere omkostninger og halvdelen af besparelserne er mange, der gennemgår en grå skilsmisse, tvunget til at gøre en smule bæltestramning, hvilket kan betyde mindre rejse eller spise ude.

de kan også være nødt til at flytte til en mere skattevenlig stat, arbejde deltid for supplerende indkomst eller læne sig mere tungt på deres voksne børn for økonomisk støtte.

konklusion

med omhyggelig planlægning behøver skilsmisse i 50 ‘ erne og derover ikke at ødelægge din pension.

“den bedste beskyttelse man kan have er at have en grundig forståelse af hele deres økonomiske billede, herunder forpligtelser og kredit score,” sagde Vargo. “Forstå, hvordan domstolene håndterer skilsmisse, da det ikke altid er logisk, og sammensæt et ordentligt professionelt team til at hjælpe dig gennem dette. Det er ikke tid til at være ‘penny-klog, pund tåbelig.'”

mere fra MassMutual…

5 grunde til, at kvinder skal være egoistiske…økonomisk

Busted ægteskaber og college finansiel støtte

brug for finansiel rådgivning? Kontakt os

denne artikel blev oprindeligt offentliggjort i August 2016. Det er blevet opdateret.

• skilsmisse
• livsforsikring
• social sikring