da forventet levealder fortsætter med at vokse, søger mange mennesker at supplere deres eksisterende økonomiske strategier, når de bestemmer, hvordan man sparer til pension i længere perioder. En udskudt livrente er et værktøj, der kan tjene netop et sådant formål. Hvis du har flere år indtil pensionering, kan en udskudt livrente give mening for dig.

læs videre for at lære mere om, hvordan en udskudt livrente fungerer, hvordan den adskiller sig fra andre typer livrenter, og om det er rigtigt for dig eller ej.

udskudt livrente defineret

en udskudt livrente er en langsigtet investering, hvor du investerer en sum penge og derefter modtager betalinger flere år ned ad linjen, efter at det oprindelige beløb har påløbet renter.

I modsætning til dens modstykke, den øjeblikkelige livrente, har den udskudte livrente to forskellige komponenter: en investeringsfase og en indkomstfase. Investeringsfasen begynder, når du køber livrenten, og den slutter, når du laver dit sidste bidrag. Du har mulighed for at bidrage til livrenten i et engangsbeløb eller i flere bidrag over en længere periode.

indkomstfasen begynder, når du modtager din første betaling fra din livrente. Ligesom investeringsfasen har du et par muligheder for, hvordan du gerne vil modtage betalinger. Du kan modtage alt på en gang i en engangsbetaling, eller du kan modtage et fast beløb med jævne mellemrum, indtil livrenten løber tør for midler. Du kan også annuitisere fonden for at modtage betalinger, indtil du dør.

et centralt element i udskudte livrenter involverer den måde, hvorpå de beskattes. Som mange pensionskonti er du i stand til at bidrage til din udskudte livrente med dollars før skat. Midlerne beskattes derefter som almindelig indkomst, når du trækker dem tilbage. For at undgå et 10% strafgebyr fra IRS, skal du vente til 59,5 år, før du trækker noget tilbage.

i tilfælde af at du dør, før du har trukket alle dine midler tilbage, vil udskudte livrentekontrakter normalt omfatte en dødsydelse. Det betyder, at en modtager af din vil modtage de resterende midler efter din død. Midlerne beskattes stadig som almindelig indkomst, når de forlader livrenten.

typer af udskudte livrenter

når du køber en udskudt livrente, skal du vælge mellem en fast, variabel eller indekseret livrente. Hver mulighed har unikke fordele og ulemper, så sørg for at lave dit hjemmearbejde og vælg den mulighed, der passer bedst til din risikotolerance.

en fast livrente er den mest stabile mulighed, men den kan også have et lavere afkast. Renten bestemmes, når du køber livrente, og det ændrer aldrig.

med en variabel livrente vælger du og dit forsikringsselskab et dusin eller flere aktier, obligationer eller andre pengemarkedsfonde og bruger deres præstationer til at bestemme renten for livrenten. Variable livrenter har potentiale for høje afkast, men der er også risiko for dårlig præstation.

en indekseret livrente er den mest komplekse af mulighederne. Ligesom den faste mulighed har du en minimumsrentegaranti. Hvor høj renten stiger bestemmes af udførelsen af et markedsindeks som S&P 500. Indekserede livrenter har ofte flere bestemmelser, der kan begrænse dit afkast.

udskudt livrente vs. øjeblikkelig livrente

forskellen mellem udskudte livrenter og øjeblikkelige livrenter er ret selvforklarende. Øjeblikkelige livrenter begynder at udbetale afkast med det samme. Udskudte livrenter sidder uforstyrret i årevis, før du foretager udbetalinger.

mange udskudte livrente kontrakter vil have en proces på plads til at konvertere til en øjeblikkelig livrente, hvis du har brug for dine penge tidligere end forventet. Denne mulighed kan dog stadig tage flere år at blive tilgængelig. Det kan også komme med ubehagelige gebyrer. Hvis du køber en udskudt livrente, bør du planlægger ikke at se dine penge tilbage i flere år.

skal du købe en udskudt livrente?

som enhver livrente eller ethvert pensionsprodukt for den sags skyld har udskudte livrenter deres egne unikke fordele og ulemper. Hvorvidt man passer godt til dig, afhænger af dine pensionsprioriteter såvel som din risikotolerance.

da kun forsikringsselskaber kan sælge livrenter, er de typisk sikre investeringer. Selv i det sjældne tilfælde, at et forsikringsselskab går konkurs og ikke kan betale, hvad det skylder dig, har hver stat forsikringsgarantiforeninger. De vil hjælpe dig med at få din investering tilbage.

en anden fordel er, at IRS ikke har nogen øvre grænse for hovedbidrag til livrenter. Dette sætter livrente bortset fra andre pensionskonti som en IRA eller en 401(k).

den største ulempe ved den udskudte livrente er, at dine penge ofte er uberørbare i flere år. Nogle kan dog se dette som en fordel. Når du er færdig med at bidrage til din livrente, indtaster du en overgivelsesperiode. Hvis en tilbagetrækning i løbet af overgivelsesperioden overstiger 10%, opkræver forsikringsselskabet et overgivelsesgebyr, typisk mellem 7% og 15%. Gebyret falder med et procentpoint hvert år, indtil det når nul. Derefter slutter overgivelsesperioden. På det tidspunkt kan du foretage udbetalinger uden at pådrage sig en straf. Disse gebyrer er oven på straffen fra IRS, der kommer, hvis du foretager en tilbagetrækning før 59,5 år.

det er også vigtigt at huske, at når indkomstfasen af din livrente begynder, vil IRS beskatte midlerne som almindelig indkomst. Dette betyder, at din skattesats vil være højere end nogen kapitalgevinster, du kunne have optjent gennem andre investeringsstrategier.

endelig kan køb af en livrente ofte medføre flere ekstra gebyrer og udgifter. Disse inkluderer provisioner for sælgere og forskellige administrationsgebyrer.

afhentningen

Hvis du er flere år væk fra pensionering og leder efter en måde at supplere din postkarriereindkomst på, kan en udskudt livrente passe til dine behov pænt. Ligesom enhver pensionskonto skal du dog sørge for, at du er opmærksom på alle gebyrer og bestemmelser. Disse kunne chip væk på dine afkast.

Hvis du vælger at gå videre med en udskudt livrente, skal du sørge for at undersøge kontrakten nøje for at gøre dig bekendt med alle forhold. Gennemgå især detaljerne om enhver overgivelsesperiode eller dødsydelse.

Tips

• i enhver pensionssamtale er det altid vigtigt at være opmærksom på pensionskattelovgivningen i din stat. At tage din stats love i betragtning kan gøre en betydelig forskel, når du planlægger pensionering.
• Navigering i kompleksiteten af livrenter kan være meget at holde lige. At finde en finansiel rådgiver, der kan forklare ins og outs af hver indstilling kan reducere en masse af hovedpine planlægning for pensionering. Med Smartassets smartadvisor matching tool kan du besvare en række spørgsmål om dine økonomiske behov og præferencer. Derefter vil værktøjet parre dig med tre finansielle rådgivere i dit område.
• før du kan spare nok til pensionering, skal du vide, hvor meget du har brug for i første omgang. Smartassets pensionsberegner kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du har brug for for at leve det liv, du ønsker i pension.