svar: ikke på en god måde. Gældsafvikling har typisk en negativ indvirkning på din kredit score. Hvor negativ afhænger af mange faktorer: din kredits aktuelle tilstand, dine kreditorers rapporteringspraksis, størrelsen på den gæld, der afvikles, om din anden gæld er i god stand, hvor meget mindre end den oprindelige saldo gælden afregnes for, og en lang række andre variabler.

hvorfor gældsafvikling kan Ding din kredit Score

hvorfor skulle det have en negativ indvirkning, når du lette belastningen af dine forpligtelser og dine kreditorer får nogle penge? Fordi stærke kredit score er designet til at belønne de konti, der er blevet betalt til tiden i henhold til den oprindelige kreditaftale, før de er lukket.

en gældsafviklingsplan—hvor du accepterer at tilbagebetale en del af din udestående gæld—ændrer eller negerer den oprindelige kreditaftale. Når långiveren lukker kontoen på grund af en ændring af den oprindelige kontrakt (som det ofte gør, efter afviklingen er færdig), bliver din score dinged. Andre långivere vil sandsynligvis tage varsel og være mere opmærksom på at yde kredit til dig i fremtiden, også.

det er stadig muligt, at den reducerede gældsbyrde er værd at et efterfølgende fald i din kredit score. De høje kreditkortkontosaldi og sene eller ubesvarede betalinger (og hvis du overvejer en gældsafvikling, er du sandsynligvis allerede langt bagefter) har sandsynligvis allerede bulet det noget. Hvis gældsafvikling starter dig på vej til en sundere økonomisk fremtid, bør det overvejes.

lad os undersøge processen mere detaljeret.

Sådan fungerer Gældsafviklinger

som du ved, er din kreditrapport et øjebliksbillede af din økonomiske fortid og nutid. Det viser historikken for hver af dine konti og lån, inklusive de oprindelige vilkår i låneaftalen, størrelsen på den udestående saldo i forhold til kreditgrænsen, og om betalingerne var rettidige eller sprunget over. Hver forsinket betaling registreres.

Du kan forhandle en gældsafviklingsordning direkte med din långiver eller søge hjælp fra et gældsafviklingsfirma. Gennem begge ruter indgår du en aftale om at betale tilbage kun en del af den udestående gæld. Hvis långiveren er enig, rapporteres din gæld til kreditbureauerne som “betalt afregnet.”

selvom dette er bedre for din rapport end en charge-off—det kan endda have en lidt positiv indvirkning, hvis den sletter alvorlig kriminalitet—har den ikke samme betydning som en rating, der indikerer, at gælden blev “betalt som aftalt.”

det bedste tilfælde er at forhandle med din kreditor på forhånd for at få kontoen rapporteret som “betalt fuldt ud” (selvom det ikke er tilfældet). Dette skader ikke din kredit score så meget.

hvilken slags gæld skal jeg afregne?

da de fleste kreditorer ikke er villige til at afvikle gæld, der er aktuelle og serviceres med rettidige betalinger, er det bedre for dig at prøve at udarbejde en aftale for ældre, alvorligt forfaldne gæld, måske noget, der allerede er blevet overdraget til en samlingsafdeling. Det lyder kontraintuitivt, men generelt falder din kredit score mindre, når du bliver mere kriminel i dine betalinger.

Husk dog, at hvis du har en udestående gæld, der blev sendt til samlere for mere end tre år siden, kan det at betale den gennem en gældsafvikling genaktivere gælden og få den til at vises som en aktuel samling. Sørg for at få dette lige med din kreditor, før du afslutter en aftale.

som med al gæld har større saldi en forholdsmæssigt større indflydelse på din kredit score. Hvis du afregner små konti-især hvis du er nuværende på andre, større lån—kan virkningen af en gældsafvikling være ubetydelig. Også afregning af flere konti gør ondt i din score mere end at afregne kun en.

gældsafvikling vs. opholder sig løbende

i din kredithistorik er den mest vægt givet til betalingshistorik, hvor løbende konti har mest indflydelse. Hvis du er bagud på anden gæld, er det vigtigt at forsøge først at holde en nyere, løbende konto i god stand, før du forsøger at rette op på situationen for en for længst konto.

for eksempel, hvis du har en auto lån, et realkreditlån, og tre kreditkort, og en af dem er over 90 dage forfaldne, ikke forsøge at afvikle denne gæld på bekostning af sakker agterud på de andre forpligtelser. En ubetalt konto er bedre end at have forsinkede betalinger på flere konti.

Dette vil også lyde kontraintuitivt, men jo stærkere din kredit score, før du forhandler om en gældsafvikling, jo større er faldet. Fair Isaac Corporation, gruppen bag FICO-score (den mest almindelige type kredit score) giver et scenario, hvor en person med en 680 kredit score (som allerede har en forsinket betaling på kreditkortet) ville miste mellem 45 og 65 point efter gældsafvikling for et kreditkort, mens en person med en 780 kredit score (uden andre forsinkede betalinger) ville miste mellem 140 og 160 point.

bundlinjen

at stå over for forfalden gæld kan være skræmmende, og du har måske lyst til at gøre alt, hvad du kan for at komme ud af det. I denne situation virker en gældsafviklingsordning som en attraktiv mulighed. Fra långiverens perspektiv kan det være bedre at arrangere betaling af nogle, men ikke alle, af den udestående gæld end at modtage ingen. For dig pakker en gældsafvikling et slag mod din kreditrapport, men det kan lade dig løse ting og genopbygge.

overvej muligheden for ikke at afvikle din gæld. Hvis du ikke afregner, bliver din score ikke skadet med det samme. Imidlertid, ikke afregning kan føre til fortsatte forsinkede betalinger, går i standard, og forsøg på indsamling af kreditbureauer. Disse scenarier kan ende med at skade din score mere i det lange løb. Nogle gange er gældslettelse den bedste mulighed, men en ren skifer er næsten altid god.

tænk på skatter. IRS betragter normalt annulleret eller tilgivet gæld som skattepligtig indkomst. Tjek med din skatterådgiver om eventuelle skattemæssige konsekvenser af at foretage en gældsafvikling.