se om denne situation lyder velkendt…

Jeg havde for nylig et opkald fra en person, der havde forladt sit job, og han havde brug for at rulle over sin 401(k). Da han ikke havde en finansiel rådgiver, stolede han på en nabos henvisning til, hvem han skulle arbejde med.

uden at gøre mere forskning mødtes han med rådgiveren, og rådgiveren anbefalede, at han rullede over sin 401 (k) til en IRA-livrente (note: dette er ikke et egentligt produkt, bare et udtryk for at købe en livrente inde i en IRA).

efter at have lært mere om rådgiveren følte personen sig utilpas med at arbejde sammen med ham, og han begyndte at spekulere på, om livrenten var i hans bedste interesse eller rådgiverens.

når det kommer til at ønske at udbetale eller annullere en livrente, er det måske ikke enhver situation, men det giver en interessant diskussion: hvad der kræves for at komme ud af en livrente.

før jeg starter, skal jeg gøre opmærksom på, at der er mange typer livrenter: fast, variabel, indekseret, øjeblikkelig osv. Dette indlæg skal være mere generelt, så nogle eller alle oplysningerne gælder muligvis ikke, afhængigt af den type livrente, vi taler om. Nu, hvis du er interesseret i at købe en bestemt type livrente, så vil jeg hjælpe dig med at finde de bedste tilbud på livrenter, så du kan sammenligne planer for at se, hvilke der fungerer bedst for din økonomiske situation.

lad os nu gennemgå vores muligheder:

jeg vil gerne returnere dette venligst …

nogle livrenter tilbyder det, der kaldes en “return of premium option”, eller de vil tilbyde en ekstra rytter mod ekstra omkostninger, der giver mulighed for retur af præmie. Det betyder dybest set, hvad du lægger i, Du kan tage ud når som helst. Dette er ikke super almindeligt, men jeg ser flere luftfartsselskaber tilbyde denne mulighed. Jeg bad denne person om at spørge, om hans livrentekontrakt tilbød det. Hvis så, fantastisk. Hvis ikke, videre til Mulighed 2.

Giv mig et gratis look.

alle livrentekontrakter tilbyder det, der kaldes en “gratis look-periode.”Det betyder, at du har 10 dage (eller mere afhængigt af transportøren) til at gennemgå kontrakten og derefter beslutte, om du stadig er interesseret i at købe livrenten.

Hvis du beslutter dig for at skifte mening efter 10-dages pre-look-perioden, er det ligesom return of premium, hvor du kan få dine penge tilbage uden problemer. Hvis du er låst ind i en livrente med gevinster ud over hvad du har lagt i, fortsæt til Mulighed 3.

kan jeg bytte det?

en 1035-udveksling giver dig mulighed for at flytte fra en livrente til en anden uden at skulle pådrage dig nogen skattepligt. I tilfælde af gentleman ovenfor gav en 1035 ikke mening, da hans livrente var helt spanking ny. Selvom det undgår potentielle skattemæssige konsekvenser, med en 1035, er du stadig forpligtet til kontraktperioden for den oprindelige livrente.

sig for eksempel, at din livrente havde en syv-årig kontraktperiode, og du besluttede at lave en 1035; du skulle stadig betale en overgivelsesafgift til det oprindelige livrentefirma.

andre ting at overveje, hvis og når du laver en 1035-udveksling, er at du starter en ny kontrakt med det nye annuitetsfirma, som vil være mistænkt for en ny overgivelsesplan. Sørg for, at du forstår længden af den nye kontraktperiode, som du vil indtaste.

sidste note om at lave en 1035-udveksling: vær opmærksom på at gøre en 1035, kan du opgive visse indkomst-og/eller dødsgarantier. Som et eksempel – Jeg havde engang en klient, der ønskede at komme ud af en livrente, der havde en kontraktværdi på $275.000.

da jeg gennemgik kontrakten, fandt jeg ud af, at siden den blev købt for flere år siden, selvom kontraktværdien var nede, havde dødsfordelen fortsat påløbet renter. Hvis klienten, der var i hans tidlige 70 ‘ ere og ikke i det bedste helbred, skulle 1035 kontrakten, ville han opgive $330.000 dødsydelsen.

i betragtning af hans helbred og usandsynligheden af at erstatte de $55.000 med en ny livrente eller en regelmæssig investeringsportefølje, var det fornuftigt bare at forlade livrenten som den var.

Cash det ud.

dette kan være den mindst ønskelige mulighed for dem, vi lige har nævnt. Typisk, hvis du vil udbetale en livrente, bliver du nødt til at betale en temmelig heftig overgivelse.

hver livrentekontrakt er forskellig, men nogle af de typiske overgivelsesplaner, jeg har set med et syvårigt livrenteprodukt, er som følger: 7,7,7,7,6,5,4. Det betyder, at hvis du skulle afvikle eller udbetale livrenten i det første, andet, tredje og fjerde år, ville du betale en 7% overgivelsesafgift på din hovedstol. At skulle betale en overgivelsesafgift på en dårlig livrente er aldrig en sjov følelse. Derfor er det så vigtigt at forstå, hvad du går ind i, før du underskriver den stiplede linje.

de fleste livrenter tilbyder dog en gratis tilbagetrækning hvert år, der letter smerten. Du har typisk lov til at trække 10% hvert år (plus renter) uden at blive ramt af overgivelsesgebyret. Det er ikke godt, men det sparer i det mindste nogle penge.

Indsend en klage.

Jeg hader selv at bringe denne mulighed op, men det skal nævnes. Hvis du nogensinde føler, at du blev solgt en livrente af en rådgiver, der ikke havde dine bedste interesser i hjertet, har du mulighed for at indgive en klage, enten med det firma, der repræsenterer rådgiveren eller gennem din stats forsikringskommissær. Jeg vil kun foreslå dette, hvis rådgiveragenten åbenlyst forkert repræsenterede livrenten.

Hvis du underskriver den stiplede linje, men det er din egen skyld, at du ikke tog dig tid til at læse kontrakten eller stille de relevante spørgsmål, skal du ikke gå denne rute.når det er sagt, arbejdede jeg engang med nogle kunder, der var i deres tidlige 80 ‘ ere og blev solgt en livrente. Er det forfærdeligt? Ikke altid, men i dette tilfælde havde kunderne ingen anelse om, at deres livrente havde en 10-årig kontrakt.

det er anderledes.rådgiveren følte ikke behovet for at forklare kontraktens længde til klienterne, og den ældre advokat, der repræsenterede klienterne, besluttede, at det var bedst at indgive en klage til statsforsikringskommissæren.

andre annuitet Cash Out overvejelser

Jeg vil gerne takke

Josh Garland, ChFC Kurt, direktør, Annuity Marketing for Financial Professional Group for at e-maile mig om noget andet at overveje.

” har kontrakten en MVA?”

Her er hvad Josh måtte tilføje på MVA:

flere og flere livrentekontrakter udstedes med en Markedsværdijustering (MVA). Hvis du overgiver din kontrakt, før overgivelsesperioden er udløbet, og din kontrakt har en MVA, kan dette enten have et positivt eller et negativt resultat på tidspunktet for overgivelsen.

Sådan fungerer MVA-kontrakter:

Når du køber en livrente, samler forsikringsselskabet din præmie sammen med alle præmierne fra andre livrentekontrakter, der købes. Luftfartsselskabet vil derefter have specifikke købsdatoer i løbet af måneden, og når de når den købsdato, bruger de al den samlede præmie til at købe obligationer.

fordi de køber i bulk, vil de modtage en bedre sats end resten af os, så de vil faktorere deres udgifter og overskud og returnere resten af interessen til kunden.når det er sagt, hvis du køber en 10-årig livrente, og transportøren købte en 10-årig obligation med disse midler, men 2 år senere beslutter du, at du vil have ud af kontrakten, skal transportøren sælge disse obligationer for at generere midlerne til at vende tilbage til kunden. Det er her MVA kommer i spil, hvis renten er steget, vil værdien af obligationerne være gået ned, hvilket i det væsentlige vil koste transportøren, og de vil opkræve det tilbage til kunden.

men hvis renten er gået ned, vil værdien af disse obligationer være steget, hvilket resulterer i et positivt afkast til transportøren, og viljen krediterer det også til kunden. Sidste år (2013) så jeg en række kontrakter, der blev overgivet tidligt i deres overgivelsesperiode, og som resulterede i positive afkast for kunden.

de tjente faktisk penge ud over overgivelsesafgifterne. Dette skyldes, at de fleste af disse kunder havde købt deres kontrakter før 2010, da renten var væsentligt højere, end de er i dag, og så da luftfartsselskabet solgte deres obligation med en gevinst, blev det krediteret tilbage til kunden. (Bemærk, at dette er en meget grundlæggende beskrivelse, og MVA ‘ s findes kun på faste & fastindeks annuitetskontrakter.)

****

Tak Josh for den ekstra info!

livrenter er ikke dårlige produkter for den rigtige person i den rigtige situation. Som enhver investering skal du vide, hvad du køber, før du forpligter dig.